Tipos de seguros

En el anterior capítulo del Curso sobre protección vimos qué son los seguros y ahora toca ver los tipos de seguros a nuestra disposición.

Las compañías de seguros ofrecen tantos tipos de seguros como tipos de riesgos a cubrir. A continuación se exponen brevemente y de forma muy concisa los tipos de seguros más frecuentes en la práctica y sus características.

Formas de clasificar los seguros

Seguros obligatorios vs voluntarios

Una primera clasificación de los seguros podría ser entre aquellos cuya suscripción es obligatoria o no. Por ejemplo, la responsabilidad de disponer de un automóvil es tan alta que solo por el hecho de poder circular con él estamos obligados a suscribir un seguro de auto. O por ejemplo, si eres cazador, estás obligado a contratar un seguro de caza. O si tienes un perro potencialmente peligroso la ley te obliga a cubrir el riesgo que pueda causar tu perro a los paseantes o a tu propia familia.

En todos estos casos los poderes públicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es suficiente para obligar a quién las efectúa a contratar un seguro que proteja a terceras personas de los daños que les podamos causar.

Sin embargo, nadie te obliga (de momento), a suscribir un seguro de bicicleta o de patinete. O un seguro de vivienda (salvo que tengas una hipoteca y el banco te obligue).

Como puedes ver, dentro de los seguros de suscripción obligatoria, los sujetos que nos obligan pueden variar: el Estado (seguro de coche o moto), un banco que nos presta mucho dinero a largo plazo (seguro de vivienda) o un colegio profesional (seguro de responsabilidad civil para ejercer como médico).

Seguros personales, patrimoniales y de prestación de servicios

Otra forma de clasificar los seguros es la que los agrupa en:

• Seguros personales (cubren a las personas): nos protegen de riesgos que puedan afectar nuestra existencia, integridad física o nuestra salud. En estos seguros personales se protege a la persona asegurada de la ocurrencia de un suceso que pueda afectarla: un accidente, una enfermedad, una incapacidad permanente o la propia muerte.
  Los seguros personales más conocidos son los seguros de vida, los seguros de accidentes, los seguros médicos, los seguros personales de dependencia y los seguros de ahorro para la jubilación.

• Seguros patrimoniales (de daños): su finalidad es reparar los daños o destrozos que sufra nuestro patrimonio consecuencia de un siniestro. Dentro de patrimonio se pueden entender dos grandes grupos de posesiones: nuestros bienes personales y nuestra responsabilidad civil.Los seguros patrimoniales sobre bienes incluyen los seguros de coche, de vivienda, de transporte, de robo, etc. Y la responsabilidad civil es la posibilidad de que conduciendo, paseando con nuestro perro, asesorando a un cliente o limpiando las macetas de la terraza, causemos daños a personas o sus cosas.

• Seguros de prestación de servicios: obligan a las aseguradoras a prestarnos servicios si ocurre un siniestro. Por ejemplo, los seguros de asistencia en viaje, los seguros de decesos o los seguros de defensa jurídica.

Más tipos de contrato de seguros

La variedad de seguros es muy amplia e incluso se pueden negociar contratos no previstos por la aseguradora.

Algunos ejemplos más de tipos de contrato de seguros, aunque menos comunes son:

• Asegurar una parte del cuerpo: las piernas, el pecho, la nariz, las manos, etc.

• Asegurar un sorteo: si sale premiado lo paga la aseguradora y si no sale la aseguradora ha ganado.

• Seguro de vehículos de duración un día: por ejemplo vehículos antiguos que se conducen uno o pocos días al año o motos que entran en un circuito a hacer unas tandas.

Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Por ejemplo, es muy habitual en una hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor mediante un seguro de vida o un seguro de desempleo.

Los tres principios de los seguros

Recuerda siempre que los seguros compran tranquilidad, nunca deben ser vistos como un gasto y los riesgos que cubren son mucho más probables que sucedan a que nos toque la lotería. Estos son mis tres principios básicos en educación financiera sobre los seguros:

 

Normativa sobre seguros

El seguro se encuentra regulado en España por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, del Contrato de Seguro.

Ya hemos visto sucintamente los distintos tipos de seguros que hay a nuestra disposición. En el siguiente capítulo de este Curso sobre protección vamos a intentar responder a la pregunta de oro de los seguros: ¿por qué nos parece que cuestan tanto los seguros?