Tipos de préstamos disponibles en España

En este post analizamos los tipos de préstamos disponibles en España, ya sea por los bancos, entidades financieras de préstamos a medio plazo o empresas de créditos rápidos.

Por qué necesitamos financiación

La financiación forma parte de la razón de ser de cualquier persona, familia, u organización con o sin ánimo de lucro.

Para hacer algo extraordinario o no previsto se necesita financiación. Por extraordinario, en el ámbito familiar, podemos referirnos a «llegar a fin de mes» cuando ha caído un desembolso inesperado que ha descabalado las finanzas personales. O también hacer frente a un desembolso importante que no podemos pagar de golpe, pero sí si distribuimos su carga financiera en muchos pequeños pagos. Por ejemplo, comprar un coche nuevo con financiación.

Tipos de financiación

La financiación puede clasificarse de muchas formas.

Según la procedencia de los fondos captados, puede ser propia o ajena. Según su coste puede ser con o sin intereses. Y según su plazo de devolución, a corto, medio o largo plazo.

Financiación propia o ajena

La financiación propia es aquella de la que disponemos nosotros mismos en cualquier producto financiero líquido o no. Si tenemos un quebranto en nuestra economía familiar que podemos atender con el ahorro invertido en cualquier producto financiero líquido, hablamos de financiación con recursos propios.

También si un familiar directo nos presta un dinero sin cobrarnos intereses por ello se trata de cuasi-fondos propios: todo queda en la familia y mientras seamos capaces de reembolsar el dinero prestado, no habrá problema.

En el otro lado, si tenemos que solicitar a un tercero dinero estaremos solicitando financiación ajena.

A continuación, estudiamos los distintos tipos de préstamos existentes en España. 

Tipos de préstamos disponibles

En España y resto de países más avanzados disponemos de sistemas financieros sofisticados con todo tipo de intervinientes.

El nuestro está compuesto por entidades financieras como los bancos y cooperativas de crédito, entidades financieras de préstamos tradicionales y empresas de créditos rápidos.

Cada una de estas empresas va dirigida a un público objetivo diferente.

• Los bancos a clientes fieles que ya conocen por tener cuenta corriente, tarjetas y otros productos contratados con ellos.  

• Las empresas financieras conceden préstamos a clientes previo estudio concienzudo de sus ingresos y solvencia.

• Las empresas de créditos rápidos conceden préstamos de menor riesgo a clientes con mucha rapidez.

En lo que sí coinciden todas ellas, es en la necesidad de hacer un scoring previo de cada cliente. Aunque cada una a su manera. Según Moneezy, en las empresas de créditos rápidos, uno de los criterios que más influyen en la obtención de un préstamo es el FICO Score.

Este sistema de puntuación FICO, como también se le conoce, recurre a un algoritmo para cuantificar el riesgo de cualquier persona de no cumplir sus obligaciones financieras en función de su pasado e historial crediticio y de un montón de factores que el algoritmo es capaz de analizar muy rápidamente.

Todos tenemos un scoring FICO que determina la rapidez con la que, en caso de necesitar financiación ajena, conseguiremos un préstamo por parte de una entidad financiera.

En función de los anteriores actores de la financiación ajena, tenemos los siguientes tres tipos de préstamos en España, cada uno con sus peculiaridades.

Préstamos al consumo de bancos

Los bancos operan con clientes. Para hacerte cliente te piden que aportes tu documento de identidad, que domicilies tu nómina, pensión o ingresos recurrentes y comienzan a hacerte un scoring continuo a medida que vas haciendo movimientos (pagos e ingresos) con ellos.

El tipo de préstamos que conceden los bancos suelen ser de cuantía bastante grande, y con períodos de devolución largos.

Al conocer al cliente, sus propios sistemas muchas veces te dan «créditos preconcedidos» a medida de la solvencia de cada cual.

Líneas de crédito en tarjetas bancarias

Las tarjetas de crédito de bancos y financieras permiten diferir el pago de una compra en varias mensualidades. Este diferimiento puede consistir, por un lado, en pagar la deuda más los intereses en un número cerrado de meses y saldar la deuda. Y por otro, método revolving, en devolver cada mes una cantidad fija de dinero de pequeño importe hasta que la deuda muera.

El problema de este tipo de financiación es que los tipos de interés aplicados por las entidades son muy altos, aunque esto no sea perceptible por la pequeñez de la cuota aportada cada mes. 

Préstamos de financieras

Un gran competidor de los bancos son las financieras cuyo negocio es exclusivamente la concesión de préstamos y créditos. Tanto si son independientes como si pertenecen a un grupo de distribución, su misión es que hagas compras a crédito (a ser posible con intereses revolving), o que pidas préstamos al consumo.

El importe de los préstamos al consumo, al igual que los bancos, puede ser alto, como el período de devolución del préstamo. Se trata de dinero para la compra de un coche, la reforma de un cuarto de baño, los estudios de postgrado de un hijo, etc.

Estas financieras no tienen un buen conocimiento de sus usuarios por lo que realizan estudios de scoring más exhaustivos que los bancos para conocer la solvencia de sus futuros prestatarios.

Préstamos rápidos

Finalmente, hay empresas de préstamos y créditos rápidos que concentran sus esfuerzos en clientes y necesidades de financiación a las que bancos y financieras no prestan mucha atención. Se trata del sector de los préstamos o créditos rápidos.

Aquí, el propósito de la financiación es la obtención muy rápida de una suma de dinero reducida a devolver en un muy breve espacio de tiempo.

Son rápidos porque en apenas un cuarto de hora se obtiene la aprobación de la solicitud y sus cuantías suelen estar por debajo de los 500 euros, aunque hay empresas que amplían el monto hasta los 1000 o 2000 euros. Y su plazo de devolución es de, como máximo, tres meses, aunque, habitualmente, al mes siguiente.

Este sector de los créditos rápidos es totalmente digital por lo que no dispone de caras oficinas comerciales que encarezcan su producto final (el coste de la financiación que conceden).

Además, dispone de tecnologías de valoración de clientes como el FICO Score, que les permiten una rápida resolución de cada solicitud de préstamo que reciben online, a cualquier hora del día. 

No en vano, el cliente al que van dirigidas muchas veces requiere una solución rápida a un problema transitorio de liquidez, razón del éxito de estos préstamos en España las últimas dos décadas.