Tarjetas revolving: cómo reclamar los intereses

Tarjetas revolving

Las tarjetas bancarias asociadas a nuestra cuenta son un mundo de facilidades. Cuando tienes una tarjeta de crédito, las entidades te animan a que pagues a crédito tus compras. Pero lo que no te dicen tan claro son los altísimos intereses que pasarás a pagar por tus compras a crédito en forma de TAE. Al menos no de forma explícita. Esto ha motivado que muchos Juzgados hayan dado la razón a la parte más débil de la relación usuario-entidad financiera. En este post te digo cómo reclamar  si eres un afectado por las tarjetas revolving (reclamación intereses tarjetas revolving).

Tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito tiene básicamente dos formas de cobrarte los pagos que vayas haciendo con ella. La más básica es acumular los pagos del mes en un solo recibo mensual a finales de mes. Por ejemplo, la Tarjeta Carrefour Pass, es una tarjeta de crédito que hace un corte el día 20/21 de cada mes, acumula todos los pagos desde el 22 del mes anterior y los pasa por tu cuenta a finales de ese mes corriente. Es lo que llama, línea de contado.

Pero también ofrece una línea de crédito («Aplazar mis compras»). En esta modalidad, y en función del tope de crédito que la entidad te conceda según tus ingresos, te permite ir pagando a plazos el importe aplazado. Y aquí es donde estas entidades «se ponen las botas» a costa de la falta de educación financiera de los clientes y de su opacidad informativa sobre lo que significa el pago aplazado.

Ejemplo de línea de crédito

Mira en este ejemplo en el que pedimos aplazar 600 euros de compras con la Pass, en «cómodas» cuotas mensuales de 30 euros. Al final, y si no amplías el crédito dispuesto, te prestan 600 euros, pero terminarás pagando 734,62 euros. Es decir, que te cobran 134,62 euros de intereses y gastos, lo que lleva la TAE de la financiación al 22,03%.

Teniendo en cuenta que cualquier préstamo personal tiene hoy TAEs mucho más bajas, por debajo del 10%, este tipo de compras a crédito con intereses muy altos no son recomendables. Si no puedes comprarlo al contado o a fin de mes, mejor no lo compres.

Revolving

Pero el truco de estas «líneas de crédito» está en que, una vez que entras en esta forma de pago a crédito (todos los meses un poco), no dejas de añadir nuevas compras a crédito hasta copar tu límite. Esto hace que el importe de los intereses en cada cuota mensual sea cada vez mayor y que no amortices nunca tu deuda.

Eso es exactamente lo que quiere decir el término inglés «revolving». Es decir, crédito rotatorio: el límite del crédito concedido, aunque sea fijo, aumentará una vez que el cliente vaya pagando cuotas mensuales, pero solo en la medida de la parte amortizada de la cuota.

Al final de unos años, te encontrarás pobre y consumido por el pago mensual de una cuota de la que la mayor parte son intereses. Y no podrás salir de esa gran bola de nieve en que se habrá convertido tu forma de consumir todo, a crédito.

Bueno, sí podrás salir de esta cárcel de intereses de dos maneras: pagando todo lo pendiente o presentando una reclamación para anular los intereses de esta forma de pago a crédito.

El caso de las tarjetas Wizink

Otra entidad que ha abusado del revolving hasta conseguir sentencias condenatorias en tribunales ha sido Wizink. Los intereses abusivos tarjetas Wizink, del 27,24% han sido considerados usurarios. Así lo afirma el Tribunal Supremo en una importante sentencia de su Sala Civil de fecha 4 de marzo de 2020.

La Ley de Represión de la Usura (fíjate que data de 1908, pero sigue siendo vigente) describe los intereses usurarios y declara esto:

“Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino”.

Esto es lo que ocurre con las tarjetas revolving, cuyos intereses habituales, según las tablas del Banco de España, que recopila los datos de estas tarjetas, se sitúan entre el 19% y el 20%, pero es muy habitual encontrar intereses aún más elevados, del 24% y hasta del 29%.

Cómo reclamar por intereses usurarios

Además de ser intereses que rozan la usura al estar muy alejados del coste real de los intereses en España 2020, los contratos de tarjeta de crédito suelen ser muy poco transparentes cuando toca hablar de la forma de pago a crédito (pago aplazado). O de las consecuencias de optar por esta modalidad de financiación para el consumidor medio de a pie.

Esta situación ha puesto a despachos de abogados especializados a redactar demandas contra las entidades emisoras de las tarjetas alegando falta de transparencia en el momento de contratación de la tarjeta. Los más competitivos no te cobran nada si les confías tu caso. Sólo si consiguen una sentencia firme a tu favor

Es obvio que si un consumidor medio no conoce las condiciones de la tarjeta cuando contrata porque no se le informa correctamente de ellas, o adecuadamente podría alegar que se le ha engañado. Y por tanto, podría lograr una sentencia condenatoria en la que se le devuelvan los intereses pagados durante la vigencia de su contrato.

La mayoría de contratos de las entidades que practican el revolving en sus tarjetas de crédito tienen cláusulas ininteligibles, con una redacción farragosa o complicada de entender para el consumidor medio, o simplemente ilegibles por su tamaño de letra enano. Y estas situación se puede reclamar (y ganar) en tribunales de justicia.