Tarjetas de comercio

Dentro del mundo de las tarjetas las tarjetas de comercio (Carrefour, El Corte Inglés, Alcampo, Ikea, Decathlon, Repsol, Cepsa, etc.) son un subsector aparte. Todas ellas buscan fidelizar al cliente para que compre más en ese establecimiento, para lo cual ofrecen algún sistema de puntos o descuentos sobre sus compras pagadas con ese medio de pago que se van acumulando en una cuenta. Ese saldo acumulado de puntos o euros se puede después redimir en descuentos en el propio comercio que los expida, cuando se cumplen algunas condiciones.

Con este sistema las tiendas consiguen que repitas con ellos, asumiendo que algunas de esas compras les saldrán caras si el consumidor usa su saldo de puntos. Pero tienen demostrado que el aumento de la frecuencia de compra y las cantidades compradas por el cliente «fidelizado» por la tarjeta son superiores al coste de la fidelización.

En esta entrada vamos a ver qué es una tarjeta de comercio, sus características, las diferentes tipologías y unos consejos de uso para que no caigas en la trampa de las tarjetas. Esta no es otra que comprar con ella casi sin darte cuenta, para acumular todas las compras en un solo recibo al final de mes, y rebanar una buena tajada de tus ingresos mensuales.

Qué es una tarjeta de comercio

Es una tarjeta que puede ser medio de pago o tarjeta de puntos que al ser utilizada principalmente para pagar (o cuando se paga) en el propio comercio y sus servicios asociados, otorga una serie de ventajas directas (descuentos, puntos) o indirectas (parking gratuito) al titular a redimir en ese establecimiento.

El ejemplo más claro es la tarjeta Carrefour Pass que es un medio de pago (emitida por la financiera de Carrefour con el respaldo del PSP MasterCard) utilizable en Carrefour (hiper, super, hard-discount), sus filiales (gasolineras, viajes) y fuera de Carrefour (cualquier comercio que acepte MasterCard. Dependiendo del lugar de la compra se acumulan euros que se redimen trimestralmente en un cheque-ahorro para usar en el propio Carrefour.

Características

Las principales características de las tarjetas que emiten las tiendas y comercios son:

• Son gratuitas. Por ser un instrumento de fidelización del comercio, no tienen coste de emisión. Tampoco si pides más de una tarjeta para uno o varios miembros de la unidad familiar.

• Van asociadas a una cuenta corriente bancaria. El total consumido con la tarjeta se liquida una vez al mes contra el saldo de la cuenta asociada.

• Pueden ser de puntos o medio de pago con el que pagar en el propio establecimiento exclusivamente, o también fuera de él (si las respalda un PSP como Visa o MasterCard) y las emite una sociedad financiera propia o tercera.

• Su principal cometido es la fidelización del cliente.

• Cuando hay empresas financieras detrás de la emisión se usan para promover las compras a crédito en el propio establecimiento o fuera de él, con altos tipos de interés. De hecho suelen fomentar la compra a crédito a cuota fija (tarjetas con financiación revolving) que es bastante desaconsejable.

• Permiten aplazar las compras pagadas con ella en un solo recibo a fin de mes, sin costes extras para el titular. Esto es lo que se conoce como “pago al contado fin de mes”.

Suelen servir exclusivamente para realizar compras en el establecimiento comercial que las emite, dentro del límite de crédito pactado, (aunque también las hay que son tarjetas de crédito “puras”, y por tanto se pueden usar de forma universal).

-Permiten al establecimiento emisor ofrecerte otros productos financieros como préstamos o líneas de crédito.

-Te permiten a veces obtener ventajas en el propio establecimiento como el parking gratuito, o descuentos en otros servicios (seguros, viajes, etc.). O fuera de él.

Por ejemplo, la tarjeta de compras de El Corte Ingles tiene acuerdos con las gasolineras Repsol para acumular un 4% de tus repostajes. Y la Carrefour Pass hace lo propio con las gasolineras Cepsa (4% acumulado en tu Cheque Ahorro trimestral).

Cuatro tipos de tarjetas de comercio

En España puedes encontrar hasta cuatro tipos de tarjetas según la entidad financiera que la respalde y según se trate de una tarjeta financiera o simplemente de puntos o fidelización.

Tarjetas de puntos

La tarjeta de comercio más sencilla es aquella que solamente te ofrece puntos por tus compras. Los puntos se acumulan en una cuenta personal que puedes consultar online. Hay dos variantes:

• Tarjeta de puntos en la que el saldo en puntos se puede utilizar (redimir) en forma de un descuento en el producto principal del comercio emisor. Este es el ejemplo de la tarjeta Decathlon de puntos.

 

• O se pueden redimir en un catálogo de artículos (x artículo, supone x puntos) o en producto del emisor. Por ejemplo, la tarjeta Porque tú vuelves de Cepsa te permite acumular puntos a cambio de gasolina o utilizarlos en un escaparate de artículos de todo tipo. Además se puede usar en Carrefour, Iberia, Vueling, Air Europa u Orange y también acumulas puntos. 

 

Algunos centros comerciales tienen su propia financiera con la marca comercial de su matriz (El Corte Inglés), otras hacen acuerdos con un gran proveedor de servicios de pago (PSP), Visa o MasterCard 

Tarjetas de pago emitidas por una entidad financiera distinta del comercio

El comercio fomenta una tarjeta con su marca pero al no disponer de una financiera propia, confía la tarea a una entidad financiera tercera. Es el caso de la tarjeta Visa Ikea. Es una tarjeta Visa emitida por Caixabank Consumer Finance (CaixaBank Payments & Consumer E.F.C., E.P., S.A.U.).

Esta tarjeta permite ser usada en cualquier comercio que acepte pagos con Visa. Sus ventajas sobre cualquier otra VISA son la compra online en Ikea a plazos sin intereses…

Financiación a 10 meses sin intereses. TIN: 0%. TAE: 0% para compras realizadas en la tienda online de IKEA. Oferta financiera realizada por CaixaBank Payments & Consumer, E.F.C., E.P., S.A.U., y sujeta a su aprobación. Válida hasta el 31/08/2021. Importe mínimo a financiar: 10 €. Importe máximo a financiar: 15.000€. Sólo en tiendas IKEA online.

O la compra a plazos hasta 60 meses de tus muebles en Ikea sujeta a un mínimo de compra.

(2) TIN: 0%. TAE:0%. Válida hasta el 31-08-2021. Opciones de financiación: Para 12 meses sin intereses, importe mínimo 120€, Para 24 meses sin intereses, importe mínimo 240€, Para 36 meses sin intereses, importe mínimo 720€, Para 48 meses sin intereses, importe mínimo 960€, Para 60 meses sin intereses, importe mínimo 1200€. Sólo en tiendas Ikea península (excluida la tienda online).

Tarjetas de pago en el propio comercio con la financiera propia

En este caso la tarjeta es un medio de pago en el propio comercio y se emite por la propia entidad. El ejemplo más aproximado es el de la tarjeta de El Corte Inglés, que aunque tiene acuerdos con las gasolineras Repsol o Sephora, realmente es una tarjeta para financiar compras en el Grupo Corte Inglés. Y nada más.

La razón de esta limitación es que se emite por la propia financiera de ECI, y no por algún PSP (Visa / MasterCard).

 

Tarjetas de pago emitidas por la financiera propia con un PSP externo

En este caso la tarjeta es un medio de pago emitida por la financiera de la compañía, pero con el respaldo de un proveedor de servicios de pago mundial como Visa o MasterCard. Esto permite utilizar la tarjeta en cualquier comercio mundial que acepte pagos con tarjeta. Ejemplos de tarjetas bajo esta modalidad son la Pass de Carrefour, la Alcampo Oney, la tarjeta Decathlon Oney de pago, etc.

La financiera ofrece dos modalidades de pago con los clientes:

• Contado fin de mes: acumulas todas las compras del mes, dentro del establecimiento o fuera, en un solo recibo mensual que se pasa por tu cuenta bancaria.

• Compra a plazos con coste: se paga una cuota mensual que incluye intereses mensuales superiores al 20%, nada aconsejables. 

Consejos de uso

En general, cualquier tarjeta, bancaria o de comercio, nos facilita la vida al no tener que recurrir al efectivo para comprar. Las tarjetas de comercio además permiten aplazar las compras y acumularlas a fin de mes en un solo recibo. E incluso financiar las compras a plazo.

La trampa de estas tarjeta es la financiación a plazos de las compras con coste que nos ofrecen. Te dicen que podrás pagar una cuota mensual fija aparentemente pequeña durante los meses que sea necesario, pero el coste de esa financiación en términos de TAE supera el 20%, muy superior al coste de un préstamo personal.

Por tanto, si recurres a una tarjeta de comercio:

• Asegúrate de que tienes saldo e ingresos suficientes en tu cuenta bancaria para atender el recibo de las compras de todo el mes. Si ese saldo queda muy mermado, nada más entrar tu nómina estarás convirtiendo tu consumo pagado con la tarjeta en un gasto imprescindible, cuando mucho del recibo serán gastos prescindibles. Y con ello estarás dando una patada hacia delante a todos los gastos realmente imprescindibles del mes (alquiler/hipoteca, teléfono, luz, agua, colegio, etc.) y al ahorro mensual.

• No pagues tu compras con la tarjeta a plazos cuando te cobren intereses. Si no tienes dinero para comprar al contado un artículo que no es de primera necesidad, mejor no comprarlo o esperar a tener ahorros. La TAE de las financiaciones a plazos con tarjetas de comercios supera el 20%, que es un tipo de interés altísimo para los tiempos que corren. E incluso declarado abusivo por varias sentencias judiciales.