Cómo y por qué reclamar el IRPH de tu hipoteca

Los últimos años, los usuarios de servicios financieros cada vez vamos tomando mayor conciencia de nuestros derechos y reclamando lo que nos pertenece según han ido dictando los tribunales de justicia. Los tipos de interés de las tarjetas revolving, el fraude de las preferentes o las hipotecas IRPH son solo tres ejemplos de abusos “ganados” por los usuarios frente a las entidades financieras que los promovieron.

Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH debes seguir leyendo esto, ya que habrás pagado de más por la financiación de tu vivienda. Y podrás reclamar a tu banco.

A continuación, te contamos lo más importante que debes saber sobre el IRPH. Este post ha sido redactado con el asesoramiento de los abogados de Sello Legal especializados en IRPH.

España siempre ha sido más de hipotecas variables

En la actualidad, cuando un usuario solicita a su banco un préstamo hipotecario, si cumple los criterios exigidos por la entidad, deberá elegir entre una hipoteca a tipo fijo o a tipo variable.

Sin embargo, hasta hace bien poco, la gran mayoría de hipotecas que se concedían en España lo eran a un tipo de interés variable.

Esto es así porque, salvo los últimos 10 años aproximadamente, los tipos de interés (precio del dinero) han estado bien altos en los países de la Zona Euro durante años y hasta 2008.

En ese contexto de “dinero caro”, si al banco le costaba más conseguir (remunerar los) depósitos de sus clientes, es lógico que quisiera repercutir a sus clientes con préstamos la carestía del dinero. Y esto lo hacía en la revisión anual de los préstamos hipotecarios a tipo de interés variable concedidos a sus clientes.

Sin embargo, esta preferencia por la hipoteca variable se quebró tras el estallido de la crisis en 2008. Los tipos de interés cayeron a prácticamente cero y se mantuvieron planos durante un decenio. Entonces, los bancos, y los usuarios, probamos con las hipotecas fijas, para “amarrar” un tipo de interés y blindarnos ante una hipotética posterior subida del precio del dinero.

Cómo funciona una hipoteca con interés variable

Un préstamo hipotecario a interés variable es un préstamo de larga duración, con la garantía de la propia vivienda sobre la que se constituye, cuyo precio se revisa periódicamente con arreglo a una referencia del mercado de hipotecas.

En las hipotecas a interés variable se fija en la escritura de constitución un tipo de interés de salida según las condiciones del mercado. Y también se fija el índice representativo del mercado hipotecario al que se revisará el préstamo, más un diferencial añadido a este valor.

Seguro que te suena: “he conseguido una hipoteca a Euríbor + 0,75%”. O “mi hipoteca es IRPH + 1%”.

Qué supone para el banco

Para el banco, revisar periódicamente los préstamos hipotecarios de sus clientes (sobre todo si los tipos de interés suben) supone un blindaje de su margen comercial.

Este margen es la diferencia entre el interés al que remuneran el dinero de sus depositantes y el interés que cobran a sus clientes con préstamos (más comisiones bancarias de todo tipo).

Por tanto, los préstamos a interés variable, en principio, son un producto relevante para los bancos, a los que les interesa que el índice con arreglo al cual se revisan sus hipotecas sea elevado.

Y para el usuario

Para el usuario, la hipoteca variable puede ser un alivio si los tipos de interés bajan, ya que, tras la revisión anual, pagará una cuota mensual menor. Pero también un quebradero de cabeza si el precio del dinero sube, que es lo que está pasando últimamente.

Y más quebradero aún si se demuestra que el índice de referencia en base al cual se revisa su hipoteca es manipulable y abusivamente alto.

Los índices de referencia hipotecarios en España

Los dos índices de referencia más usados en España en la concesión de hipotecas variables son el IRPH y el Euríbor.

El IRPH

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un valor de referencia del precio de las hipotecas en todo momento elaborado por el Banco de España (BdE) desde 1994, hoy en desuso en las nuevas hipotecas concedidas.

Comenzó a utilizarse por los bancos españoles desde su lanzamiento, llegando a ser incorporado en hasta el 10% de las hipotecas variables firmadas entre 1995 y 2015.

Este índice se obtenía a partir de la información aportada diariamente por los bancos españoles al BdE sobre sus “tipos medios de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre” que concedían.

Sin embargo, como vemos más abajo, una sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) de marzo de 2020 lo ha considerado un indicador abusivo por manipulable y no representativo del precio del dinero.

Aquí tienes más info sobre el IRPH.

El Euríbor

Por su parte, el Euribor (Euro Interbank Offered Rate) es un índice de referencia que refleja el interés promedio al que la mayoría de bancos europeos se ofrecen financiación a corto plazo.

El Euríbor es un promedio obtenido a partir de la información diaria que los bancos europeos aportan al sistema. El Banco Central Europeo (BCE) y el Sistema Europeo de Supervisión Financiera (SESF), mediante la supervisión y multa a los bancos que manipulan su información, trata de que sea un índice fidedigno y sin manipulaciones.

Por esta razón, el Euríbor se considera una “referencia” mucho más representativa del precio del dinero que el IRPH, que era confeccionado por el Banco de España. Y por eso, la práctica totalidad de hipotecas variables hoy están referenciadas al Euríbor.

Por qué el IRPH es reclamable

Debido a la coexistencia de dos índices de referencia (el IRPH y el Euríbor), pronto, los usuarios con hipotecas IRPH y los despachos de abogados se plantearon reclamar a los tribunales las diferencias abusivas en los precios que uno u otro índice daban en todo momento.

Estas diferencias perjudicaban a los usuarios con hipotecas IRPH frente a las que se revisaban con el Euríbor.

A resultas de las demandas planteadas, en abril de 2020 varios juzgados españoles declararon nulo el índice IRPH. En sus sentencias obligaban a la entidad prestamista a novar la hipoteca de sus clientes demandantes en base al Euríbor más un diferencial, ya que era la alternativa más beneficiosa para el consumidor.

Tras los oportunos recursos de los bancos, estas sentencias de primera y segunda instancia terminaron en el Tribunal Supremo, que se pronunció en octubre de 2020 en favor de la aplicación del IRPH por no abusivo, a pesar de reconocer que es un índice poco transparente.

Sin embargo, los usuarios afectados apelaron a la instancia superior, el TJUE, obteniendo una sentencia favorable el pasado 3 de marzo de 2020. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea sentenció que los jueces españoles podrán anular una hipoteca ligada al IRPH si consideran que es abusiva.

Y eso deja la puerta abierta para reclamar a los usuarios con hipotecas IRPH, por la diferencia de intereses pagados, todo este tiempo, con su hipoteca IRPH frente a lo que tendrían que haber pagado de haber tenido una hipoteca referenciada al Euríbor.

Como se estima que en España se firmaron entre 300.000 y 800.000 hipotecas a interés variable referenciadas al índice IRPH, si es tu caso, puedes reclamar.

Y qué mejor que hacerlo con un despacho de abogados experto en esta problemática.

Despacho de abogados Sello Legal

Sello Legal es un despacho de abogados con sede en Oviedo, fundado en 2017 por el abogado Íñigo Serrano. Este, en colaboración con la abogada Paloma González, ofrece un nuevo concepto de despacho de abogados joven y alejado del bufete de abogados clásico, con un lenguaje y una comunicación accesibles para sus clientes.

Son expertos en la reclamación de hipotecas IRPH, tarjetas revolving, phishing o ley de segunda oportunidad, entre otras materias.