El pago mediante tarjeta o a través de dispositivos móviles se ha generalizado durante los últimos años hasta el punto de igualar e incluso superar el pago con dinero en efectivo. En este contexto, el datáfono se ha convertido en una herramienta casi imprescindible para cualquier negocio.
El datáfono o terminal TPV es un dispositivo a través del cual se pueden gestionar este tipo de pagos. Si tienes una pequeña empresa o negocio de venta al público presencial o con entregas a domicilio, esto es todo lo que debes saber al respecto.
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¿Cómo funciona un datáfono?
La función del datáfono es la de conectar al comercio (en el argot el «merchant» que cobra una venta a un cliente) con el centro de autorización del banco (procesador de pagos) con la que trabaja el cliente (el que paga).
En un proceso cuya duración no excede los 5 segundos, el datáfono se encarga de confirmar lo siguiente:
- La operatividad de la tarjeta.
- Que esta dispone de límite suficiente para pagar el importe solicitado.
- Que no hay riesgo de fraude porque esa tarjeta cumple las exigencias y límites que el banco emisor del TPV aplica al comercio en cuestión. Y pasa los criterios de «scoring» previamente definidos.
El pago a través de datáfono es muy simple.
Se puede usar tanto con tarjetas de débito como de crédito: la tarjeta se inserta en la ranura, tras lo cual el cliente tiene que introducir su código PIN.*
Si la tarjeta dispone de un chip integrado, se puede usar también mediante el sistema Contactless, utilizando el lector del datáfono e introduciendo también el PIN si se solicita al usuario.
(*) Generalmente no se solicita PIN para compras inferiores a 20 €.
Partes intervinientes
En un pago en el comercio con tarjeta intervienen las siguientes partes sin las cuales no sería posible realizar el mismo:
- Comprador con tarjeta. En principio el consumidor no paga un sobrecoste por el uso de la tarjeta, más allá del coste anual de emisión o renovación de la misma con su banco.
- Vendedor con TPV, conexión Internet y cuenta bancaria: asume el coste de este medio de pago. Dependiendo de su tamaño y cifra de ventas con tarjeta, puede «perder» entre un 0,3 y un 3% del volumen pagado con tarjeta.
- Banco emisor del TPV (el banco del comercio). El banco aplica una serie de comisiones por venta y volumen hechos con sus tpvs en el comercio. Estas se basan en unas estimaciones previas de ventas que se harán con tarjeta que el comercio facilita a su banco. Cuanto mayor sea la venta, mejores condiciones (comisión más baja para el comercio).
- Banco emisor de la tarjeta bancaria (el banco del usuario). Es el banco que le ha concedido a su cliente una tarjeta de débito o de crédito asociada a su cuenta corriente bancaria.
- Sistema de tarjetas que se admiten en comercios (VISA o MasterCard).
- Procesador de Servicios de Pago (PSP). Es la piedra angular del sistema. Garantiza a todos los intervinientes la claridad y seguridad de todos los pagos con tarjeta, y también de los abonos de devoluciones de compras pagadas con tarjeta.
Como digo, de todos ellos, tal vez el que tiene un papel más importante es el procesador de servicios de pago, que es necesario para validar la tarjeta, la operación de compra del cliente, la seguridad de la transacción.
También el PSP se encarga de realizar los abonos totales o parciales en la tarjeta del cliente si éste devuelve la compra posteriormente.
El PSP omnipresente entre los bancos españoles es Redsys.
Tipos de datáfonos
Se pueden clasificar los datáfonos según el tipo de comunicación que utilizan para la transmisión de datos. Estos son los principales tipos:
- Datáfono clásico: es un terminal físico que encontramos en la mayoría de tiendas y comercios.
- Datáfono móvil: incorpora una tarjeta SIM para conectarse por una red de telefonía móvil. Es el tipo de datáfono que usan los taxistas y transportistas en movilidad así como los riders que te llevan comida a casa, por citar algunos ejemplos.
- TPV virtual: es lo que se conoce como «pasarela de pagos» y está concebido para el e-Commerce, negocios online y tiendas online.
- TPV PC: se usado por empresas con varios establecimientos o puntos de cobro diferentes. Por ejemplo un comercio de moda con diferentes tiendas repartidas en una misma zona.
Datáfono: ¿comprar o alquilar?
En general, lo más habitual es contratar el servicio de datáfonos o tpvs para tus tiendas con tu entidad financiera. De esta manera, se pactan la comisión que se lleva el banco por cada pago que se haga con el datáfono y un fijo por operación, y te desentiendes del tpv, de sus terminales y de su mantenimiento.
Cuanto mayor sea la facturación que se hará con el datáfono, mejores condiciones financieras podremos pactar.
¿Se podría comprar uno o varios datáfonos para nuestro negocio? En principio sí porque el precio de compra de un datáfono normal ronda los 30 €.
Por tanto, para un negocio de dimensiones modestas (facturación anual inferior a 150.000 €), podría parecer siempre más conveniente comprar datáfonos que alquilarlos.
Pero siempre hay que tener en cuenta que necesitaremos la figura de un procesador de medios de pago (PSP), para gestionar todos nuestros cobros, devoluciones, abonos parciales, etc. de forma segura. Y eso tiene un coste adicional.
El alquiler conlleva una serie de gastos mensuales: un importe fijo por el alquiler del aparato más un pequeño porcentaje por cada transacción realizada (este también se aplica aunque el datáfono sea comprado).
Aun así, si la cifra de facturación es especialmente alta, resulta más beneficioso el alquiler que la compra de datáfonos, ya que se pueden negociar mejores condiciones en cuanto a comisiones bancarias, e incluso acceder a un datáfono sin comisiones.
Algunas opciones de datáfono para tu negocio
Todos los bancos y entidades financieras ofrecen a sus clientes (comercios y empresas) diferentes propuestas de alquiler de datáfono para su negocio. A continuación algunas de las más interesantes:
Datáfono BBVA
BBVA ofrece a sus clientes la posibilidad de contar con un datáfono en inglés para su negocio en tienda física. Las tarifas ofrecidas son de dos tipos: fija o variable.
La tarifa fija de alquiler contempla seis franjas de precios que van desde los 10€ a los 60€ mensuales por tpv, dependiendo de la cantidad de facturación al mes (de 20.000 € a 120.000 €). Si se exceden los tramos de facturación se aplican tasas de entre 1,10% y 1,50%.
La tarifa variable aplica una cantidad fija mensual (de cero euros si se factura más de 5.000 €) más una comisión por cada operación.
El porcentaje de comisión depende del tipo de tarjeta del usuario. El más bajo (0,40%) se aplica en el caso de tarjetas Visa y MasterCard de clientes de la UE. Para tarjetas menos usuales como Diners el porcentaje cobrado al comercio se dispara casi al 2%.
Datáfono La Caixa
Para las pequeñas empresas y negocios, CaixaBank ofrece dos franjas de tarifas en cuanto al alquiler de un datáfono:
- Facturación máxima mensual de 2.000 € – Datáfono precio: 10 €
- Facturación máxima mensual de 3.000 € – Datáfono precio: 20 €
En caso de superar estos límites, se aplican tasas adicionales que varían en función de is se trata de tarjetas nacionales de estados de la UE (0,50%) o de fuera de la UE (0,35%).
Una limitación de los datáfonos Caixabank es que solo operan con tarjetas Visa y Mastecard. Por ora parte, disponen de un excelente servicio de atención al cliente en caso de dudas o problemas.
Errores más comunes de los TPV
Al realizar un cobro por datáfono, lo más habitual es que la operación sea validada y aparezca como resultado “OK” por parte del procesador de pagos (el PSP que decíamos al principio).
Sin embargo, a menudo se producen errores cuyo significado hay que saber interpretar para poder ponerles remedio. Estos son los más comunes en la lista de errores TPV facilitada por Redsys:
Causa 121 datáfono
Se produce cuando no se introduce correctamente el código CVC2 que figura al dorso de la tarjeta del cliente o el PIN del usuario de la tarjeta. Se soluciona repitiendo la operación con el número correcto.
Causa 116 datáfono
El error 116 o “tarjeta denegada” nos indica que no hay suficiente saldo en la cuenta asociada a la tarjeta o bien se ha superado el limite de la misma. O bien se ha utilizado esa tarjeta varias veces en el mismo día o por importes superiores al máximo diario previamente establecido por el usuario o el banco del usuario.
Causa 190 datáfono
Es un error similar al error 116, aunque en este caso no se especifican los motivos de la denegación de la operación. Las causas pueden ir desde problemas con el saldo hasta fallos en el sistema.
Lo más frecuente es un problema de saldo en cuenta cuando se paga con una tarjeta de débito en una tienda física o tienda online.
Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
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