Qué debemos asegurar

Seguimos avanzando por este Curso sobre protección, y es el momento de entender qué debemos asegurar en cada etapa de la vida por la que transitemos. Es evidente que, un joven independiente de 26 años sin cargas familiares, no tiene las mismas necesidades de aseguramiento que un padre/madre soltero o que un jubilado con un hijo deficiente viviendo en casa. En este post vemos qué cosas debemos asegurar y en el siguiente «cuándo» en la vida hacerlo, que es a lo que responde la teoría de la responsabilidad decreciente.

Qué debemos asegurar

Ya lo hemos visto antes en este Curso. La vida es contingencia y si algo puede salir mal, probablemente saldrá. Y lo hará con mucha mayor probabilidad de que nos toque la lotería.

Aún así, a los españoles nos cuesta mucho asegurarnos voluntariamente (solo lo hacemos porque el Estado nos obliga a tener un seguro de auto para conducir).

¿Te imaginas el caos que se produciría en los juzgados si se nos permitiera a todos conducir un coche sin seguro?

Básicamente, deberíamos asegurar tres cosas.

• Nuestro patrimonio.

• Nuestros ingresos.

• Nuestra vida en caso de tener cargas familiares.

Asegurar tus cosas

Dentro de los tipos de seguros, hemos visto en el Capítulo 2, que tenemos los seguros patrimoniales o de daños. Estos seguros están destinados a reparar los daños en nuestro patrimonio consecuencia de un siniestro. Piensa en las cosas materiales que merecen la pena ser aseguradas y en el coste de una reparación en caso de siniestro si lo tuvieras que afrontar tú.

• Un coche aparcado en la calle puede ser objeto de vandalismo o simplemente arder o que le caiga una granizada o un árbol un día ventoso. A veces, contar con un seguro de coche aunque cuenten con numerosas coberturas no es suficiente, incluso aunque tu coche tenga ya unos años y no sea nuevo. Y el seguro a todo riesgo es una buena solución, aunque pagues un poco más cada año.Para los que no quieran pagar una prima tan alta por un coche con más de cinco años, se han inventado las franquicias en el seguro a todo riesgo. Una franquicia de 200 euros significa que si tu coche tiene un siniestro aleatorio o causado por ti valorado en 1000 euros, la aseguradora afrontará 800 euros de la reparación y tú los 200 euros primeros.

• Tu vivienda tiene a lo largo de diez años una alta probabilidad de tener daños por agua. Ya sea del vecino de arriba (que debería estar asegurado), ya sea por daños de tus tuberías al vecino de debajo. Por eso, tener un seguro de hogar te compensa.Pero los seguros de hogar te protegen también de los daños a tus muebles, la rotura de una ventana o de una mesa de cristal o incluso de los alimentos de tu frigo si hay un apagón y se echan a perder. O la responsabilidad civil de tus hijos o de tu mascota si causan daños en el exterior a terceras personas o sus cosas.

Dentro de los seguros patrimoniales, se engloba también la responsabilidad civil. La responsabilidad civil es la posibilidad de que conduciendo, paseando con nuestro perro, asesorando a un cliente o limpiando las macetas de la terraza, causemos daños a personas o sus cosas. Tenlo en cuenta.

Asegurar tus ingresos

Si eres un funcionario público de carrera, esto no lo vas a entender ni va contigo, por supuesto. Tus ingresos están asegurados desde el día en que ganaste tu oposición.

Pero los ingresos de una persona que trabaja por cuenta ajena (para una empresa de la que puede ser echado en cualquier momento) se protegen de varias maneras.

• Siendo el mejor especialista del mundo en tu materia. Por ejemplo, un ingeniero especializado en una materia de la que faltan profesionales, o un cirujano de una clínica privada con una alta reputación en una intervención muy concreta. Como puedes ver, los ingresos de este especialista único en el mundo se protegen con mayor experiencia, conocimiento y habilidades sobre su materia.

• Negociando unas buenas condiciones de entrada a un nuevo trabajo cuando te hacen una oferta para que te cambies de empresa. Entre las cosas que se deben negociar cuando se deja una empresa conocida para saltar a otra nueva empresa desconocida deberíamos incluir: salario bruto mejor, gastos en especie (seguro de salud si es posible para la familia, aportaciones a planes de pensiones, vehículo de la empresa, etc.), y un preaviso amplio. El preaviso es un seguro de tiempo y dinero. Si negocias un preaviso de 3 meses significa que si dentro de X años te quieren echar del trabajo de inmediato, al menos te tendrán que dar esos 3 meses de salario además de tu indemnización. O que dispondrás de 3 meses para buscar un nuevo trabajo desde tu actual trabajo.

• Diversificando tus ingresos. Igual que en materia de inversiones, diversificar significa reducir el riesgo de desastre de tu dinero o de tus ingresos, apostando por diversas fuentes de ingresos provenientes de tu esfuerzo. Es lo que Kiyosaki llama, ingresos ganados (earned income).

• Seguros de desempleo. Los seguros de desempleo o seguros de protección de pagos te prometen que durante unos meses posteriores a un despido y por la cantidad previamente pactada, cobrar una indemnización.

Si eres un autónomo que depende de sí mismo para trabajar y generar sus clientes e ingresos, entonces tus necesidades de aseguramiento serán distintas. Lo que tienes que proteger es la posibilidad de que por enfermedad o lesión o avería de tu medio de transporte tengas que dejar de trabajar unos días o una temporada.

El seguro de baja laboral o seguro de incapacidad temporal -ILT está pensado para los autónomos que sufren las consecuencias de dejar de ingresar cuando están de baja. A cambio de una prima mensual (AXA anuncia en su web primas a partir de los 15 euros/mes) te garantizas una renta mensual en caso de irte al paro, o quedar parado por imposibilidad de trabajar.

Y si se trata de un autónomo transportista, dispones del seguro de retirada del carné, que te asegura unos ingresos por esta contingencia en caso de que, en un mal día pierdas tus puntos del permiso de conducir o te quiten temporalmente el carné y no puedas conducir.

Asegurar tu vida

Tener un seguro de vida es una de las formas más inteligentes de proteger a tu familia como veremos en el Capítulo 6, expresamente dedicado a este tipo de seguro.

En el siguiente Capítulo de este curso sobre protección (el 5) vemos cuándo hay que asegurar qué cosas en la vida. Esto se recoge a través de la teoría de la responsabilidad decreciente, que es uno de los seis principios básicos de la educación financiera.