Los préstamos personales

Uno de los recursos que tenemos las personas para mover adecuadamente las palancas de la educación financiera son los préstamos personales. En este post vemos cómo qué son y cómo funcionan los préstamos online y su diferencia con los créditos rápidos.

Las palancas de la educación financiera

Vamos a recordar las 5 palancas de la educación financiera. Son estas:

 

Como puedes ver, de las 5 palancas, el endeudamiento es un recurso a disposición de las personas que nos permite acceder a dinero para comprar cosas o contratar servicios.

Tipos de endeudamiento

Ahora bien, hay tres tipos de endeudamientos atendiendo al plazo con que se conceden los préstamos y las cosas que nos permiten hacer con el dinero que se nos confía por una entidad financiera. Y cada uno tiene su finalidad y sus riesgos.

Endeudamiento a largo plazo

El endeudamiento a largo plazo mediante un préstamo hipotecario nos permite ir pagando a 20 ó 25 años una vivienda a cambio de una cuota mensual adaptada a nuestro nivel de ingresos. En general, ningún banco te permitirá endeudarte por más de un 30% de tus ingresos netos mensuales.

Este tipo de endeudamiento es positivo porque nos permite alcanzar la primera meta de una familia en España visto el precio de los alquileres tan elevado: disponer de una vivienda en propiedad. Incluso aunque nos hipotequemos a largo plazo para ello.

Que conste que no estoy defendiendo la propiedad sobre el alquiler. Solo constatando que en España, siendo los alquileres de vivienda razonablemente altos, es mejor comprar vivienda que alquilarla de por vida.

Además, poseer vivienda en propiedad nos permitirá llegar a los años de la madurez con un techo pagado. Y sin tener que depender de una renta mensual a pagar a nadie, para vivir.

Endeudamiento a medio plazo

Por su parte, el endeudamiento a medio plazo mediante préstamos personales que se pueden contratar online (por eso se les llama, préstamos online), es más arriesgado como medida de endeudamiento. Y lo es porque solemos recurrir a este tipo de financiación generalmente para consumir. Y no para «construir futuro». Por eso, a los préstamos personales se les suele llamar préstamos o créditos al consumo.

En este tipo de financiación a medio plazo, que puede ir de 12 a 60 meses (1 a 5 años), lo que se persigue es poder acceder hoy a bienes que no podemos costear con nuestros ingresos al 100% por no tener liquidez suficiente. De ahí que sólo la utilidad del consumo que se persigue debería justificar este recurso al crédito.

• Por ejemplo, quieres cambiar de coche y financias el nuevo coche a 48 meses con un préstamo personal al 10% de interés. ¿Era necesario ahora o podías esperar un par de años a disponer de una cantidad ahorrada mayor para pagar el coche o al menos pedir un préstamo menor?

• Otro motivo para pedir un préstamo online de consumo puede ser pagarse unas vacaciones de 10.000 euros, por ejemplo. Ni que decir tiene que cada uno es mayorcito para saber dónde pone su dinero y para qué lo pide prestado. En este caso, parece aún menos aconsejable recurrir a financiación para pagarse unas vacaciones.

Endeudamiento a corto plazo

Por último, mediante los créditos rápidos se puede acceder a pequeñas sumas de dinero que se deben devolver a muy corto plazo (uno o dos meses). Este tipo de endeudamiento, por su cuantía y plazo de devolución, no debería ser un problema.

Aunque la realidad es que recurren a ella muchas personas con pocos ingresos que están en una situación financiera muy delicada. Además suelen ser personas que al no ahorrar por no tener ingresos o tener una estructura de gasto desordenada, están excluidas de la financiación convencional de los bancos con sus préstamos personales. Y no les queda más remedio que acceder a estos préstamos de forma escalonada, muchas veces haciendo una comprometedora bola de deudas que no para de crecer.

Apalancamiento financiero

Si te fijas, la diferencia entre el endeudamiento a largo y el a medio plazo es que en el primer caso adquieres una propiedad de una vivienda que en el futuro te permitirá no depender de pagar un alquiler una vez amortizada la hipoteca. Además, podrías plantearte en tus últimos años y si no tienes descendencia, constituir una hipoteca inversa sobre tu piso que te permitiera obtener rentas mientras vivieras y vivir una vida digna tus últimos años.

Sin embargo, la financiación a medio plazo de los préstamos online solo te permite adquirir bienes (el coche) y servicios (unas vacaciones), que disfrutarás a corto plazo y no aumentarán tu «patrimonio». Es verdad el dicho de «que me quiten lo bailado», pero estarás conmigo en que en el caso de la vivienda, construyes algo que te dará valor mañana. Y en el caso del consumo inmediato no construyes nada sino que disfrutas hoy sin que quede nada material para mañana.

Esto es lo que se llama apalancamiento financiero. Sin los bancos, nos guste o no, hoy no sería posible apalancarnos en su financiación a largo plazo para comprarnos una vivienda. Y sin embargo, no todo el mundo lo entiende prefiriendo consumir hoy y salga el sol mañana.

Paradoja del ahorro

Y la gran paradoja de la sociedad de consumo en que vivimos se llama la paradoja del ahorro. Esta viene a decir que si sacrificamos consumo en favor de un mayor ahorro, curiosamente la economía empeora. Es decir, que en tiempos de recesión, cuando las familias y las empresas temen que la situación económica empeore se produce una “contracción” de la demanda de la familias. Y como la fórmula del ahorro = ingresos – gastos, mejora, lo que se ahorra se invierte, se podría pensar que las finanzas familiares y del país deberían mejorar.

Pero, sin embargo las empresas, al vender menos de lo esperado por el aumento inesperado del ahorro familiar, comienzan a reducir su producción y a despedir a algunos de sus empleados. Total, que, al final, todo se contrae, la economía va peor.

Consejos para pedir un préstamo online

Si vas a contratar online un préstamo personal sigue estos consejos:

• Endéudate solo cuando la finalidad del consumo sea positiva y construya futuro. Por ejemplo, pagar los estudios superiores de un hijo que saldrá reforzado (trabajo, ascenso, etc.) tras el desembolso siempre será mejor que cambiar de coche cada cuatro años.

• Endéudate solo hasta donde te lo puedas permitir. Ten en cuenta que el importe de la cuota mensual va a afectar sí o sí a tu cantidad de ahorro mensual que puedas liberar. Si una decisión de endeudamiento provoca que tu capacidad de ahorro disminuya por debajo del 10% mensual, o debilite tu fondo de emergencia, entonces deberías sopesar posponerla.

• Intenta no comprometer tu ahorro a largo plazo con decisiones de consumo a corto plazo. Es decir, que si tienes dinero ahorrado para una meta vital que fijaste hace tiempo, no desvíes ese dinero para un consumo a corto plazo a menos que sea una cuestión seria de necesidad claro.

• Compara siempre tus opciones de financiación por medio de un comparador de préstamos personales. Este tipo de herramientas son gratuitas para los usuarios (las entidades pagan una comisión al comparador) y te ayudan a poder comparar distintos préstamos online para que puedas elegir el más interesante (en general el de menor TAE).

• Por último, sé riguroso/a con tu planificación financiera. Y con tus compromisos financieros. Endeudarse significa tener menos ingresos netos con los que vivir cada día. No pongas en peligro tu equilibrio financiero por una mala decisión de endeudamiento (más de lo que puedo pagar).