Esta entrada «Los depósitos a plazo fijo» se publicó originalmente el 21 de julio de 2017 y ha sido actualizada con fecha 2 de octubre de 2023.
Los depósitos a plazo fijo son un instrumento de captación de pasivo de los bancos por el que un cliente (particular o empresa), confía su dinero a un banco, durante unos meses (la duración del «plazo fijo»), con la promesa de recuperar al vencimiento unos intereses además de su capital inicial.
Tabla de Contenidos
Por qué son una inversión segura
Los depósitos a plazo fijo son seguros por tres razones.
- Porque son inversiones a corto plazo, generalmente en productos de bajo riesgo.
- Porque los depósitos a plazo fijo (al menos hasta hace poco) te prometen una remuneración fija y conocida de antemano.
- Porque están cubiertos hasta 100.000 euros por persona y banco, por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD).
Cómo elegir un depósito fijo
Para elegir el mejor depósito para tu dinero recuerda que debes fijarte en:
Rentabilidad asegurada
Su rentabilidad asegurada (por eso se llaman depósitos a tipo fijo): la rentabilidad de un depósito es el tipo de interés al que se remunera por la cantidad de dinero invertida.
Ojo porque no es lo mismo un interés simple que otro compuesto, donde los rendimientos del período se acumulan en el principal y los nuevos rendimientos se calculan sobre la suma de ambos.
Nivel de riesgo
El nivel de riesgo de cualquier producto financiero es un indicador sobre 6 puntos posibles.
Es obligatorio desde el 5 de febrero de 2016 por la Orden ECC/2316/2015, de 4 de noviembre, relativa a las obligaciones de información y clasificación de productos financieros (ver online).
Tiene este aspecto (por ejemplo, en la cuenta no nómina de Bankinter).
Solvencia de la entidad promotora
La solvencia de la entidad que los promueve es importante.
Aunque tienes cubiertos hasta 100.000 euros de inversión en la misma por la actuación del Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), mejor «depositar» tu confianza en una entidad que sabes que es solvente y que sea de tu gusto.
Plazo de la inversión
El plazo al que se concede y la fecha y tipo de vencimiento es importante ya que los depósitos fijos pueden variar entre solo meses, y hasta 5 años. Y durante el plazo que comprometas no deberías tocar ese dinero, salvo que quieras sufrir una penalización por rescate anticipado.
El vencimiento, por su parte, es la fecha en la que finaliza el plazo del depósito bancario y en la que podremos recuperar el dinero invertido en él junto con sus intereses.
¿Se pueden rescatar antes de tiempo?
¿Es posible o no el rescate? Piensa en qué pasaría si sacaras tu dinero antes del vencimiento al que te has comprometido con el banco. ¿Podrías sufrir penalizaciones en forma de «rescate» (una comisión por no respetar el plazo pactado con tu banco)?;
Si necesitamos el dinero antes del plazo establecido por contrato, nuestras ganancias pueden verse afectadas. Cada entidad de crédito tiene una política diferente en cuanto a las comisiones por cancelación anticipada del depósito bancario, aun así las penalizaciones más comunes por realizar esta operación son:
- Comisión por cancelación sobre intereses pendientes: se aplica a los intereses que aún están pendientes de pago, teniendo en cuenta el plazo que resta para el vencimiento del depósito.
- Reducción de los intereses «esperados». La entidad puede optar por reducir drásticamente los intereses generados hasta la fecha, llegando incluso al 0%. Pero con el límite del 0%, es decir, no nos costaría dinero el rescate, aunque sí el «coste de oportunidad» de haber invertido ese dinero en otro producto financiero.
¿Exige vinculaciones?
Una vinculación es un recurso muy habitual de los bancos para ofrecer remuneraciones aparentemente con las que competir en comparadores de precio.
Las vinculaciones significan que la apertura del depósito estará condicionada a la contratación de otros productos adicionales como la domiciliación de tu nómina o la contratación de otros productos de la entidad.
Y puede que bajo esas nuevas condiciones no esperadas (los productos complementarios que tienes que contratar), la rentabilidad del depósito no sea interesante.
¿Me cobran comisiones?
Valora las comisiones en la cuenta asociada al depósito a plazo fijo: caso de haberlas.
Más consejos sobre depósitos
Otros consejos sobre cómo invertir tu dinero en depósitos bancarios:
–Pide siempre la información precontractual del depósito. En ella se recogen todas las condiciones del depósito. Consulta a tu banco cualquier duda que tengas al respecto. Esto forma parte de la información precontractual a que están obligados los bancos a tener disponible para quien pregunte, sin compromiso.
-Usa la Tasa Anual Equivalente (TAE) de los diferentes depósitos que tengas en mente para comparar y elegir el mejor. La TAE te dice la rentabilidad calculada para el plazo de un año, incluyendo la remuneración de los depósitos y cualquier otro gasto asociado como gastos de estudio y comisiones, o penalizaciones.
-Tipo de Interés Anual (TIN). Es la rentabilidad “real” o “en bruto”. Se utiliza para saber cuánto se ganará en términos de rendimiento en un año, al margen de los beneficios generados y sin tener en cuenta otros gastos como las comisiones.
Ojo con Hacienda y la inflación
Los dos enemigos de la rentabilidad de un depósito son Hacienda (se pagan impuestos por los rendimientos obtenidos) y la inflación, que puede ser mayor que la rentabilidad obtenida al vencimiento.
El dinero que podemos conseguir cuando invertimos los ahorros en un depósito bancario no sólo dependerá de la rentabilidad y de las comisiones que conllevan su contratación y sus productos asociados. También de la parte que se lleva Hacienda en concepto de IRPF (entre 19 % y el 23 %, según la cifra de beneficios que hayamos obtenido).
El coste de oportunidad
En Economía es muy frecuente hablar de coste de oportunidad. Esto es el coste de no haber invertido tu dinero en una inversión alternativa más rentable. Recuerda que si no necesitas el dinero, no deberías invertirlo en este producto sino en otros más rentables a medio y largo plazo.
Depósitos más populares
Los depósitos a plazo fijo más buscados por los españoles en Internet son estos (con enlace aquellos para los que hemos hecho un análisis más detallado):
- Depósitos Banco BiG
- Depósitos BBVA
- Depósitos La Caixa / Caixabank
- Depósitos Bankia
- Depósitos Wizink
- Depósitos ING
- Depósitos Santander
- Depósitos Openbank
- Depósitos Bankinter
- Depósitos Liberbank
- Depósitos Ibercaja
- Depósitos Arquia (depósito combinado flexible).
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Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
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