La inclusión financiera

En este tercer Capítulo del Curso de Educación Financiera #Finlithemos analizado el concepto de «inclusión financiera».

Mientras en España nos preocupa conseguir invertir nuestros ahorros con rentabilidad y cómo ahorrar para la jubilación (educación financiera), en muchísimos países del mundo menos desarrollados, la cuestión previa anterior es cómo lograr que la población se bancarice. Es decir, que la población pueda acceder a una cuenta corriente en un banco donde ingresar dinero o domiciliar facturas.

La inclusión financiera es la estrategia en la agenda política de los países en vías de desarrollo que persigue que la mayor parte de su población pueda acceder a un nivel mínimo y básico de servicios financieros seguros y transparentes (cuentas bancarias, medios de pago, domiciliación de recibos, préstamos, etc.).

Inclusión financiera

Según el Banco Mundial (Informe Global Findex 2017), más de la mitad de los adultos en la población mundial no dispone de una cuenta bancaria formal, y por tanto no tienen acceso a servicios financieros.

Los poderes públicos, con la colaboración de bancos, aseguradoras e instituciones privadas tratan de, concertadamente, facilitar que la población no quede excluida del acceso a los servicios financieros y de su capacidad de apalancamiento y crecimiento para sus finanzas personales. Su misión es garantizar que todos los ciudadanos podamos acceder a los servicios del sistema financiero, como forma de prevenir la exclusión social.

Una de las grandes instituciones involucradas en la inclusión financiera de la población mundial es el CGAP (Consultative Group to Assist the Poor), integrado por 34 grandes instituciones.

Definición del CGAP

Según el CGAP, la inclusión financiera es el

conjunto de acciones coordinadas por el sector público y el privado de los países para conseguir la bancarización de la población mundial adulta, que le permita acceder a servicios financieros básicos con los que reducir la incertidumbre y apalancar su crecimiento personal, familiar y macro-económico y salir de la economía sumergida (economía informal).

Para el CGAP, todos los adultos en edad de trabajar deberían tener acceso eficaz y transparente al crédito, al ahorro y a los seguros, a un coste asequible para el cliente y sostenible para el proveedor.

Un sistema financiero inclusivo es aquel que maximiza el uso y acceso a la vez que minimiza la exclusión financiera involuntaria.

Definición de Wikipedia

Según Wikipedia, la inclusión financiera se puede definir como

“el acceso por los diversos segmentos de la población a diversos productos y servicios financieros de calidad y seguros que le permitan generar crecimiento económico y estabilidad financiera.»

El MIFI

Los países se han puesto de acuerdo en establecer 18 indicadores para evaluar al grado de inclusión financiera de los países, hacer un ranking y evaluar para cada país su evolución en el tiempo.

El Índice Multidimensional de la Inclusión Financiera (MIFI) puede ser usado para comparar niveles de inclusión financiera a través de las economías y a lo largo del tiempo. El MIFI evalúa el uso, acceso y calidad mediante 18 indicadores y 137 países.

Estos 18 indicadores se agrupan en tres bloques:

• USO: tiene 3 indicadores: la existencia de productos financieros, como una cuenta bancaria o tarjeta, tenencia de ahorros o créditos.
• CALIDAD: se basa en 4 indicadores como la confianza en el sistema financiero formal, el coste de los servicios financieros, los puntos de acceso y la documentación requerida.
• ACCESO: número de puntos de atención personal (oficinas bancarias y corresponsales) y acceso a servicios a través de cajeros automaticos (ATMs) y similares.

Países más avanzados en IF

Los países del mundo más avanzados en inclusión financiera son:

• Israel,
• Corea del Sur,
• Canadá,
• Brasil,
• Japón,
• Australia,
• Reino Unido,
• Suecia,
• Luxemburgo y
• Noruega.

España ocupa el lugar número 13 del mundo, por delante de países como Alemania, Austria o Bélgica.

Inclusión financiera en LATAM

Los 10 primeros países en inclusión financiera en América Latina y el Caribe, según el MIFI 2014, son: Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, Uruguay, Ecuador, Venezuela, Perú, Argentina y República Dominicana.

Experiencias en otros países

India, Brasil y México son tres países que están trabajando duro para que más capas de la población accedan a servicios financieros básicos.

En México, el Museo Interactivo de Economía (MIDE), ha valorado en alrededor de 2,500 millones las personas de todo el mundo (somos 7.000 millones de habitantes) que «no cuentan con un instrumento bancario básico (cuenta bancaria ya sea de ahorro o crédito) mientras que tres cuartas partes de la población mundial de clase baja, no poseen una cuenta bancaria debido a los costos y los papeleos necesarios para obtenerla».

Importancia de la inclusión financiera

Ganar puestos en el MIFI es muy importante porque está demostrado que el grado de inclusión financiera de un país está altamente correlacionado (tiene mucho que ver) con variables macroeconómicas como la renta per cápita, la educación, la madurez de un sistema financiero y la estabilidad financiera de un país. Por tanto, un mejor MIFI explica el crecimiento económico y el desarrollo de un país.

Inclusión y educación financiera

De alguna manera, la inclusión financiera (que mucha gente pueda acceder a servicios financieros, aunque sea básicos, como una cuenta bancaria corriente o una tarjeta), es un prerrequisito para poder empezar a hablar de educación financiera.

La educación financiera no es del todo posible si no hay previamente un índice de inclusión financiera elevado en un país.

En el siguiente Capítulo de este Curso de Educación Financiera #Finlit analizamos el concepto de «independencia financiera».