Hacia dónde va el dinero en efectivo

Cash, cash, cash

Con la pandemia, los movimientos de dinero (cash) han disminuido bastante los últimos meses por el temor a contagios. Ya hay mucha gente anticipando el fin del efectivo y el inicio del dinero electrónico (criptomoneda europea). Sin embargo, siempre será necesario disponer de dinero en efectivo. Te explico por qué.

Dinero en efectivo

El dinero en efectivo o en metálico, es la suma de monedas y billetes que nos permite hacer compras de bienes y servicios a diario. En pequeñas cuantías, el efectivo es uno de los medios de pago preferidos por los españoles. La principal razón es que es un medio de pago seguro (mientras no nos lo roben), y porque muchos comercios aún no aceptan la tarjeta para pequeñas compras (los tpvs les aplican fuertes comisiones por el pago con tarjeta).

Ventajas del dinero en efectivo

Entre las ventajas de pagar con efectivo yo destacaría:

• Te permite pagar pequeñas compras que no siempre se pueden pagar con tarjeta.

• Te permite mantener tu anonimato cuando pagas o cobras (economía sumergida).

• Te permite cierta «opacidad» tributaria (en pequeñas cuantías), cuando no quieres dejar rastro de un pago. Es lo que se conoce como pagos «en negro».

Inconvenientes del dinero en efectivo

Usar calderilla y billetes para pagar tus compras, también tiene muchos inconvenientes:

• Te pueden robar la cartera, y con ella tus billetes y monedas, que al ser medios de pago «al portador» (no nominativos), no tienen dueño.

• Puede transmitir infecciones, microorganismos y patógenos. Incluso mucha gente se pregunta si el dinero transmite el COVID-19. A este respecto, la OMS ha confirmado que el dinero es tan agente transmisor del coronavirus como tu móvil o tus tarjetas bancarias. Así que toca lavarse las manos siempre que se manipule.
  
  En palabras de la OMS:

  “There is currently no evidence to confirm or disprove that COVID-19 virus can be transmitted through coins or banknotes. However, respiratory droplets expelled from an infected person can contaminate and persist on surfaces. Wash your hands regularly and thoroughly after touching any frequently-touched surface or object, including coins or banknotes. Avoid touching your eyes, mouth and nose, if your hands are not cleaned.” 

  Pero aún así, la gente tenemos asociada la imagen de dinero con gérmenes e infecciones.

• El dinero en efectivo cuesta fabricarlo. Muchas veces más que su valor facial.

• El dinero en efectivo cuesta moverlo de un lado para otro. Las empresas de transporte de fondos en efectivo (Prosegur, Loomis, etc.), cobran importantes cantidades a los comercios y demás empresas financieras que gestionan efectivo por trasladarlo de un punto a otro (movimientos entre las centrales y sucursales bancarias, los comercios y las cúpulas de los transportistas).

• El efectivo contribuye, con ciertos límites, al fraude, blanqueo y la economía sumergida (en España se estima entre un 25 y un 40% del PIB)

La clave es la inclusión financiera

En Finlit hemos visto que la inclusión financiera es el estadio anterior al de la educación financiera, en el que la población ni siquiera dispone de una cuenta bancaria básica donde poder recibir dinero, hacer ingresos y hacer pagos.

Pues bien, según un estudio de la Universitat Politècnica de València (UPV) y la Universitat de València (UV), en la Unión Europea hay dos velocidades en el camino hacia una sociedad sin efectivo (cashless). Y está directamente relacionada la bancarización con el menor uso del efectivo.

• Alemania, Austria, Bélgica, Estonia, Holanda, Finlandia, Francia son países con un menor uso del efectivo y más bancarizados.

• Sur de Europa y Este (excepto Estonia que es el país más avanzado en digitalización social), hay un mayor uso del efectivo que coincide con una menor bancarización de la población.

• España es una excepción: es uno de los países europeos con mayor disponibilidad de cuentas bancarias. Pero, curiosamente, es el segundo país de la UE donde más salarios se pagan en efectivo (solo por detrás de Grecia). Y los comercios, con alguna excepción como Hawkers, siguen prefiriendo el efectivo sobre la tarjeta por las penalizaciones de los tpvs para comercios.

El efectivo en Dinamarca 

Los países escandinavos son bastante innovadores en todo tipo de avances. Sus sociedades maduras pueden ser un testimonio de lo que vendrá al sur de Europa en las próximas décadas en materia de usos del dinero.

En su informe de agosto de 2016, “Report on the role of cash in society“, el Banco Central de Dinamarca examina estas tendencias. Y concluye que en 2015, en Dinamarca solo se hacían en efectivo el 20% de los pagos en comercios. Para el resto de gestiones con dinero los daneses preferían tirar de las tarjetas bancarias. Sin embargo, el estudio observa cómo el volumen de efectivo (coronas danesas) en circulación por el país sigue siendo proporcional al tamaño de la economía del país. Esto se explicaría porque la gente sigue viendo el efectivo en mano como un depósito de valor o refugio. 

Pero, como reconoce el Nationalbanken, no se puede alcanzar una sociedad cashless porque hay tres colectivos siempre vulnerables a la desaparición del efectivo en cualquier sociedad:

• Los niños y adolescentes aún no bancarizados: tienen que poder seguir pagando en efectivo sus chuches, cromos, bocadillos en el colegio, etc. Además, con el abandono del hogar cada vez más tardío y la falta de empleo, muchos jóvenes aún no disponen de cuentas bancarias propias.
  
  El INE (España en cifras 2018), cifra en un 69% los niños de entre 10 y 15 años con móvil (ni siquiera sabemos qué acceso a Internet tienen, o si solo es vía wifi).

• Las personas mayores sin habilidades digitales y discapacitados psíquicos: aunque se trate de una brecha generacional, aún siguen habiendo muchos mayores que no acceden a Internet.

• Las personas sin acceso a Internet: según el INE (informe citado), el 83,4% de los hogares españoles están conectados. El resto hasta 100 no lo están, por tanto.

Sin embargo, este informe del banco central danés propone medidas para fomentar el pago digital en comercios. Una de ellas permitir que determinados comercios y en determinadas franjas horarias puedan estar autorizados a solo aceptar pagos digitales.

Conclusión

La conclusión de estos estudios y de la literatura sobre educación financiera es que, a mayor nivel de educación y renta de la población, mayor bancarización y menor propensión a hacer pagos en efectivo en favor de los pagos online. Y la segunda conclusión, esta vez de género, es que las mujeres presentan una menor probabilidad de realizar pagos online o móviles que los hombres.

Finlit, es una web que quiere, precisamente, contribuir a que tengas una mayor educación financiera. Visita nuestro Programa gratuito de educación financiera y aprende sobre finanzas personales, poco a poco.