Cuenta nómina Deutsche Bank

Deutsche Bank está haciendo campaña intensiva de su nueva cuenta nómina, la Cuenta Nómina Más DB. Su reclamo estrella es la posibilidad de sacar dinero a débito de cualquier cajero del mundo sin comisión con su tarjeta. Y también la posibilidad de pagar en cualquier comercio del mundo sin comisiones por cambio de divisas. Esto la hace muy atractiva para los viajeros frecuentes que no hacen cambio de moneda y prefieren pagar con tarjeta cuando viajan por el mundo.

Qué es una cuenta nómina

Una cuenta nómina es un producto bancario muy sencillo y sin riesgo por el que la entidad financiera nos permite domiciliar una serie de ingresos (básicamente tu nómina, pensión o cualquier otra prestación periódica), y domiciliar recibos que ir atendiendo con el saldo positivo de la cuenta.

Técnicamente este tipo de cuentas se denominan depósitos bancarios a la vista por contraposición a los depósitos bancarios a plazo fijo, que prometen algún rentabilidad a cambio de no poder disponer de nuestro dinero depositado en el banco durante un tiempo convenido.

Las cuentas nómina, como cualquier otra cuenta corriente, se abren tras la firma de un contrato de cuenta corriente con el banco. Normalmente estas cuentas van acompañadas de otros dos contratos asociados que son el complemento perfecto para facilitar la vida del usuario:

• Contrato de banca online: nos permite acceder a nuestra cuenta por internet mediante claves de seguridad y operar con nuestra cuenta: consultar el saldo, devolver un recibo, ordenar una transferencia, etc.

• Contrato de tarjeta de débito: nos permite disponer de un medio de pago asociado a la cuenta con el que poder hacer extracciones de efectivo de cajeros, pagos en comercios asociados (MasterCard, VISA, etc.), pagos online en tiendas online, etc.

Se llama cuenta nómina porque el banco nos da estos beneficios a cambio de que domiciliemos en la cuenta un ingreso periódico estable como es una nómina o prestación de una empresa o de la administración.

Bankinter entiende por nómina (ingresos en concepto de nómina) cualquier ingreso por cheque o transferencia a tu cuenta nómina en el que el ordenante sea distinto del titular de la cuenta. Ojo, porque Bankinter no considera “nómina” los ingresos en efectivo ni la suma de varios ingresos individuales inferiores a los 1000 euros.

Seguridad

El nivel de riesgo de la Cuenta nómina Deutsche Bank es de 1/6, número indicativo del riesgo del producto, siendo 1/6 el de menor riesgo y 6/6 el de mayor riesgo. Esta información es obligatoria por la Orden ECO/2316/2015, de 4 de noviembre, relativa a las obligaciones de información y clasificación de productos financieros.

Esto quiere decir que se trata de un producto financiero nada complejo y sin riesgo ya que se trata de una cuenta corriente. En cualquier caso no deberíamos mantener en ella más de 100.000 euros de saldo si queremos estar cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos español de la posibilidad de que DB quebrara y se “dejara caer”.

Y en cualquier caso, nadie mantendría ese saldo tan abultado en una cuenta corriente con una remuneración nula, como veremos a continuación. Máxime teniendo otras opciones a corto plazo algo más rentables y de muy bajo riesgo.

Ventajas que ofrece

Dentro de las ventajas de esta cuenta destacan:

• no tiene comisiones de mantenimiento o administración (sujeto a condiciones, ver más abajo).

• tarjetas de débito y crédito sin comisiones de emisión ni renovación. Se aplicará únicamente a una tarjeta de débito y una de crédito asociadas a la Cuenta Nómina Más DB. La concesión de la tarjeta de crédito está sujeta a la aprobación del departamento de riesgos de la entidad y la entrada de la primera domiciliación de nómina (sujeto a condiciones, ver más abajo).

• uso en el extranjero de la tarjeta sin comisiones en cajeros ni por cambio de divisas al pagar en comercios de la zona no euro (sujeto a condiciones, ver más abajo).

Otras ventajas de la cuenta serían:

• Transferencias SEPA Online en euros gratuitas siempre que sean a través de banca electrónica o la App Deutsche Bank España y las realizadas en oficina a partir de 25.000 euros.

• Activación y bloqueo de tarjetas desde el móvil.

• Consulta de recibos y movimientos online.

Inconvenientes

El principal inconveniente de la Cuenta Nómina Más DB es que está reservada exclusivamente a nuevos clientes del Deutsche. Por lo tanto los que lo son (o lo fueron en el pasado), no podrán contratarla.

Otros inconvenientes son:

• Es una cuenta no remunerada. (TAE y TIN = 0%).

• Sólo se puede abrir desde la App del DB.

• Para no tener comisiones en la cuenta hay que tener ingresos estables y regulares: se debe domiciliar la nómina o pensión por un mínimo de 1.500€, no siendo válida la suma de varios ingresos, ni ingresos en efectivo o traspasos entre cuentas del mismo titular.

• Para no pagar comisiones con la tarjeta se deben realizar un mínimo de 4 compras en comercios al mes con la tarjeta de débito o una compra al mes con la tarjeta de crédito.En caso de no cumplir los requisitos de nómina y/o compras con tarjeta durante 3 o más meses consecutivos, se dejaría de disfrutar de la bonificación de retiradas de efectivo en cajeros nacionales e internacionales, sin posibilidad de recuperar dicha ventaja. Y además se pagaría una comisión de renovación de la tarjeta de débito de 28 euros (también para la segunda tarjeta de débito adicional en emisión y renovación). Y si es una tarjeta de crédito entre 30 y 40 euros de renovación.
• La comisión por descubierto (sobre el mayor descubierto producido en el periodo de liquidación) es del 4,50% con un mínimo de 15 € y un tipo de interés deudor del 27%.

En cuanto al uso de la tarjeta en el extranjero (disposiciones de efectivo a débito gratuitas en cualquier cajero del mundo), la exención de comisiones es válida siempre y cuando:

el importe de la comisión sea desglosado por el titular del cajero y sea accesible por Deutsche Bank. La exoneración aplicará únicamente en relación con una sola tarjeta de débito asociada a la Cuenta Nómina.

Cómo se contrata

Para contratar la cuenta hay que bajarse la App de Deutsche Bank, introducir datos personales, hacerse una foto selfie y subir tu DNI. Finalmente se firma con el móvil la documentación y ya eres cliente.

Mi opinión personal

Esta cuenta resulta interesante para personas con nómina estable que realicen viajes por el extranjero de forma frecuente. La gratuidad de comisiones de emisión y renovación para una tarjeta y cuando se paga en el extranjero con la tarjeta de débito o crédito, o se saca de cajeros, la hacen muy interesante. Con ella se ahorra el coste del cambio de divisas, que, según la divisa y el lugar donde se cambie (el peor es el aeropuerto), puede oscilar entre el 2 y el 15% de margen.

A cambio, el usuario sólo tiene que domiciliar una nómina o pensión de 1.500 euros y hacer 4 usos de la tarjeta de débito cada mes en comercios físicos u online, con independencia de su importe.

No es remunerada, pero prácticamente ninguna cuenta remunera hoy por el dinero a la vista a excepción de Bankinter o Pibank, entre otros.