Cuenta negocios

Cuenta negocios

Una cuenta negocios es una cuenta corriente que permite a pymes y autónomos realizar todo tipo de operativa relacionada con su actividad profesional. En este post vemos qué requisitos se necesitan para abrir una cuenta negocios, qué servicios mínimos deberías pedir a estas cuentas y qué comisiones te aplicarán, salvo que cumplas un mínimo de requisitos.

Abrir un negocio

Abrir un negocio digital en los tiempos que corren y tras las crisis del 2008 y la que se avecina con la pandemia del COVID-19 es una decisión muy valiente. Pero para muchos profesionales senior fuera del mercado de trabajo, o jóvenes que comienzan su actividad, puede ser una iniciativa interesante. A día de hoy, si el negocio se puede realizar de forma digital y con integración de los datos de tu empresa en la nube, ya tienes mucho ganado. Y te ahorrarás mucho dinero en locales comerciales, impuestos y gastos de estructura.

Lo primero que tendrás que hacer para poder inscribir tu SL o darte de alta en el régimen de autónomos, es tener una cuenta negocios segregada de tu cuenta corriente como particular y dotarla de fondos suficientes. Para ello tendrás que hacer un análisis de las condiciones financieras de las distintas cuentas negocio de varios bancos y rellenar el formulario de apertura en la entidad elegida. Este formulario incluirá los datos de la empresa (razón social, CIF, actividad empresarial CNAE) y de su representante legal o apoderado.

Lo siguiente será abrir la cuenta y disponer de una línea de crédito (de financiación) para poder atender tus necesidades a corto plazo (pago de nóminas, pago a proveedores a corto plazo, compra de mercaderías, etc.).

En el mercado español hay una gran número de entidades financieras volcadas en la actividad empresarial que ofrecen cuentas negocio a sus clientes. Vemos a continuación las principales características y servicios financieros de este tipo de cuentas bancarias para empresas.

Características de las cuentas negocio

Una cuenta de negocios tiene las siguientes características muy similares a una cuenta corriente de particulares:

• El titular es una empresa, por medio de uno o varios apoderados, generalmente como co-titulares con firma mancomunada.
• Se trata de una cuenta corriente. Es decir, para mantener tesorería que atienda los gastos corrientes del negocio.
• Se debe contratar el servicio de banca online para poder operar por Internet las 24 horas.
• Tiene asociadas una o varias tarjetas de débito (atienden pagos mientras se disponga de saldo positivo en la cuenta).
• Puede asociarse una tarjeta de crédito (con el límite que nos autoricen).
• Se pueden domiciliar pagos periódicos y hacer ingresos en cuenta.
• Se pueden ordenar transferencias bancarias nacionales e internacionales desde la cuenta.
• Admiten descubiertos tácitos negociados.

Como puedes ver, en poco se diferencia la cuenta negocio de la cuenta de particulares, salvo en que los titulares de aquella serán apoderados de la empresa. Y que normalmente, para autorizar pagos de un cierto volumen será necesaria la firma mancomunada de más de un co-titular.

Servicios asociados a las cuentas negocios

Los servicios asociados a este tipo de cuentas están relacionados con los propios de cualquier negocio:

• Domiciliación de Seguros Sociales e Impuestos de la SL o del autónomo.
• Servicio de nóminas.
• Servicio de transferencias y pagos masivos (vía emisión de ficheros de transferencias y nóminas).
• Servicio de tpv / tpv electrónico.
• Líneas de crédito.
• Leasing.
• Pagos en divisas.
• Cambio de moneda/divisas para viajes del personal al extranjero.

Todos ellos, y la propia tenencia de la cuenta y de las tarjetas asociadas tienen comisiones bancarias que pueden minorar la rentabilidad final de la empresa o proyecto digital que estemos lanzando.

Cómo evitar las comisiones bancarias

Una de las partes más importantes a negociar con el banco (si posible antes de abrir tu cuenta), serán los gastos financieros asociados a la propia cuenta, las tarjetas y los servicios anteriores. Estas comisiones pueden ser muy elevadas para un autónomo o pyme. Por ejemplo:

• 3 euros por transferencia (con independencia del importe transferido).
• 20 euros mensuales de comisión de mantenimiento.
• 20 euros mensuales de comisión de administración.
• 36 euros anuales por cada tarjeta de débito o crédito de que se disponga.
• 1% de las ventas realizadas vía tpv presencial o tpv electrónico, etc.

Esto es importante porque la mayoría de entidades vinculan la gratuidad (o al menos reducción) de sus comisiones a la contratación de alguno o varios de los anteriores servicios.

Por ejemplo, el Programa Por Ser Tú de Bankia para cuentas de negocios. Tiene exentas las comisiones de administración y mantenimiento y transferencias, siempre que se cumplan dos de los siguientes requisitos:

• Saldo en productos de financiación superior a 15.000 €.
• Saldo en productos de ahorro superior a 30.000 €.
• Tarjeta de crédito business (1 operación al mes o 12 al año).
• Servicio de pago de nóminas activo durante los últimos 3 meses.
• TPV con facturación superior a 1.000 €.
• Seguros empresariales de Bankia: prima anual mínima 1.000 €.

Cuentas negocio de los bancos

Las principales cuentas de negocio de los bancos españoles son estas:

• Cuenta 123 Profesional Santander.
• Cuenta negocios BBVA.
• Cuenta negocios Liberbank.
• Cuenta empresas Abanca.
• Cuenta negocios Deutsche Bank.
• Cuenta negocios empresas Ibercaja.