Cuenta 123 Mini de Banco Santander

Cuenta 123 Mini

Dentro de las cuentas infantiles, la Cuenta 123 Mini ofrece hasta el 3% de interés nominal anual del saldo diario (hasta TAE 1,81% si se tienen 1000 euros de saldo medio sostenido) y la posibilidad de convertirte en accionista del Banco Santander. Esa es la propuesta de la “Cuenta 1|2|3 Mini” para los clientes más jóvenes: los menores de edad que quieren ser futuros ahorradores.

Qué es y cómo se llama la cuenta

La “Cuenta 1|2|3 Mini” (en realidad «Cuenta 1|2|3 Mini») es un producto de ahorro dirigida a los menores de 18 años para que aprendan a ahorrar y al mismo tiempo obtener una buena rentabilidad con sus ahorros. Fue lanzada en el año 2015 y hoy es una de las cuentas estrella de esta entidad bancaria.

Clasificación legal

Esta cuenta para menores de edad tiene la clasificación legal* 1 de 6 (es decir, la más baja) en cuanto a riesgos.

Cómo funciona

La “Cuenta 1|2|3 Mini” es una cuenta remunerada que puede ser empleada como una herramienta de aprendizaje en materia de ahorro y educación financiera para los más pequeños, los cuales pueden gestionar sus ahorros desde la aplicación para tablet y disponer de una tarjeta prepago limitada.

Condiciones de esta cuenta para niños

Para poder ser titular de esta cuenta hay que ser menor de 18 años (se puede abrir desde el nacimiento de un bebé) y disponer de NIF o DNI. Para abrirla no es necesario ser previamente cliente del Santander. Se puede contratar presencialmente en cualquiera de las oficinas de la entidad.

Ahora bien, esta cuenta infantil, al igual que la cuenta para niños de Mediolanum no permite domiciliar ningún tipo de ingreso o recibo. Tampoco permite operar con criptomonedas, aunque sí se puede abrir una cuenta en otra divisa diferente al Euro.

¿Da derecho a una tarjeta?

Un punto a su favor es que el titular de la cuenta (el menor de edad) tiene derecho a una tarjeta prepago gratuita, con uso limitado a un máximo de 900 €.

Remuneración

La remuneración de la “Cuenta 1|2|3 Mini” es uno de los principales atractivos de este producto:

• 1% para saldos entre 100€ y 200€. Remuneración desde el primer céntimo para saldo a partir de 100€.

• 2% para saldos entre 200€ y 300€.

• 3% para saldos entre 300€ y 1.500€. Saldo inferior no remunerado. No se remunera el importe del saldo que exceda de 1.500€.

La liquidación de los intereses se realiza mensualmente.

Adicionalmente, con la apertura, el Santander te regala una acción de la entidad, y otra en cada cumpleaños hasta los 18 años. Aunque recuerda que la recepción de acciones, por muy bajo que sea su valor real, constituye una remuneración en especie y está sujeta a tributación.

Para que te hagas una idea, a fecha de este post, 14 de agosto, la acción del Santander cotiza a 3,47 euros, así que de esta no te haces rico.

Costes de Cuenta 1|2|3 Mini

El coste de mantenimiento de la “Cuenta 1|2|3 Mini” del Santander es de 1€ al mes. Es decir, 12 euros anuales.

Aparte de esta comisión de mantenimiento, el Santander no cobra ningún otro tipo de comisión por gastos de administración, por transferencias nacionales o dentro de la zona euro así como por ingreso de cheques.

Los únicos costes puntuales asociados a esta cuenta con los siguientes:

• Comisión por transferencias internacionales en moneda extranjera (mínimo 20€): 0,70%.

• Comisión por transferencia inmediata (mínimo 10€): 0,50%.

• Comisión por cambio de divisa de la cuenta (ojo, no se refiere a cambio de moneda, sino a la conversión de la divisa principal en la que se tenga el saldo de la cuenta a otra divisa. Por ejemplo, dólares, libras, yenes, etc.).

Control parental

El padre/madre o representante legal del menor podrá disponer de la cuenta en todo momento. El único trámite necesario, que se puede realizar durante la contratación de la “Cuenta 1|2|3 Mini”, es acreditar su condición de representante legal del menor, mediante el Libro de Familia.

Además, la tarjeta prepago tiene un saldo limitado y la cuenta no admite descubiertos.

Cuando el menor se hace mayor de edad

A partir de los 18 años el titular de la cuenta ya no precisará de la participación del representante legal en el contrato. Por otro lado, se aplicarán de forma automática a la cuenta las condiciones de cuentas destinadas a clientes mayores de edad. Todos estos cambios se comunicarán a los interesados antes con varios meses de antelación.

Nuestra valoración

La “Cuenta 123 Mini” de Banco Santander es una buena herramienta de ahorro para niños y menores de edad que al mismo tiempo ofrece una interesante rentabilidad. El hecho de poder disponer de una tarjeta prepago asociada a la cuenta, y el hecho de que esté limitado su saldo a un máximo de 900 euros también permiten al menor de edad disponer de saldo para sus gastos.

Otras ventajas adicionales son la aplicación para tablet o las acciones de regalo del banco Santander. Este plus hace el producto aún más interesante.

Ventajas

• Rentabilidad de hasta el 3% TIN, según el saldo diario en cuenta. Ojo, esto equivale a una TAE del 1,81% siempre que se mantenga un saldo diario constante de al menos 1000 euros en la cuenta.

• Sin comisiones, mantenimiento de 12 euros/año, aparte.

• En esta cuenta no se permiten disposiciones en descubierto o que dejen la cuenta en saldo deudor.

• Una acción del Santander de regalo en cada cumpleaños + acción de regalo de bienvenida al abrir la cuenta.

• App 1|2|3 Mini (descargable desde Play Store de Google o App Store), una aplicación para tablet con la que los menores podrán gestionar sus ahorros y aprender a entender el valor de las cosas.

• Contratando el seguro de vida Protección Familiar Plus o Protección Familiar Femenino, se añadirá una cobertura extra para el menor sin coste adicional.

• Sin perjuicio del rendimiento, anualmente el Santander aporta el 0,5% del saldo medio acreedor de las nuevas cuentas mini, hasta un máximo de 250.000€.

Inconvenientes

• Las acciones del Santander de regalo (por la apertura y en cada cumple hasta los 18 años del niño/a) tienen la consideración fiscal de Rendimiento de Capital Mobiliario en especie, que el banco cargará en la cuenta y que el titular deberá declarar en la base del ahorro de su Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas para evitar sorpresas desagradables.

• Si el saldo de la cuenta es bajo, la rentabilidad es prácticamente cero, pues queda anulada por el coste de mantenimiento.

• El exceso de saldo por encima de los 1.500 euros no se remunera, lo cual la pone en desventaja con otras cuentas infantiles como «Mi propia Cuenta» de Banco Mediolanum, que remunera un 1% TIN hasta 100.000 euros.

• Al no admitir descubiertos, el representante legal consiente en que, en el caso de no existir saldo suficiente en la Cuenta 1 2 3 Mini y, al no admitirse posiciones deudoras en esta cuenta por tratarse el titular de un menor, en el caso de producirse devoluciones de cheques o cualquier otro pago al que se encuentre obligado el titular, dichas cantidades se adeudarán en cualquiera de las cuentas que el representante legal tenga abierta en el Banco Santander.

* Desde el 5 de febrero de 2016, todas las entidades que comercializan productos de inversión a clientes no profesionales y prestan servicios de inversión (excepto gestión discrecional e individualizada de carteras) deben incorporar el nuevo sistema de alertas a las comunicaciones publicitarias y la información precontractual de sus productos financieros.

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Juan del Real Martín

Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.