En el anterior capítulo de este Curso de ahorro, hemos visto qué es el la planificación financiera familiar y cómo debemos distinguir dos corrientes distintas: ingresos y gastos por un lado (esta sería la visión contable de nuestro presupuesto familiar). Y cobros y pagos, que serían la visión financiera de nuestras finanzas personales. Ambos son bastantes distintos y afectan a nuestra tesorería. En este capítulo vamos a remangarnos y estudiar cuánto ahorrar cada mes para conseguir nuestras metas vitales y alcanzar la libertad financiera cuanto antes sea posible en la vida.
Tabla de Contenidos
Cuánto ahorrar cada mes
Según el estudio de Fintonic «III Estudio Fintonic de los gastos come-nóminas de los españoles«:
- el español ahorra de media un 2% de lo que gana al año.
- la nómina media es de 1.525 euros.
- lamentablemente, 8 de cada 10 familias desconoce en qué partidas se gasta el dinero y cuánto destina a cada una.
En este post vamos a aprender qué se recomienda en general ahorrar cada mes para asegurarse un futuro tranquilo en boca de varios expertos muy populares en el campo de las finanzas personales).
En general, una buena regla de ahorro sería el 10% mensual, como veremos a continuación.
La teoría del ahorro de Harv Eker
T. Harv Eker es un escritor, empresario y orador motivacional canadiense. Es autor del libro «Los secretos de la mente millonaria«. Harv Eker es conocido por sus teorías sobre la riqueza y la motivación.
Una de ellas alude al patrón de dinero y del éxito que cada cual tenemos grabado en nuestro subconsciente. Según Eker, este patrón determinará nuestro destino económico y tiene esta fórmula:
P-> S -> A = R
Los pensamientos sobre el dinero (P), llevan a los sentimientos (S), estos a acciones (A) y estas acciones a la riqueza (R).
Harv Eker recomienda que cuando llega el ingreso de la nómina dedicar, antes de nada, un 10% a ahorro (él lo llama «independencia financiera», otra forma de ver el principio del «págate a ti mismo/a primero«).
Y con el 90% restante recomienda:
- atender primero los gastos imprescindibles del mes (gastos y necesidades).
- dedicar un 10% al fondo de emergencia,
- dedicar un 10% a formación y crecimiento.
- dedicar un 10% a ocio, recreo y premios de abundancia.
- donar un 5% de tus ingresos mensuales.
Mira este gráfico con el reparto de ingresos propuesto por Eker para una persona que gana, por ejemplo, 2000 euros netos mensuales
Ojo porque para Eker,
el ahorro debe ser lo primero que atendamos con nuestra nómina tras pagar lo imprescindible. El ahorro no es lo que sobra (si sobra), cuando llegamos a fin de mes.
La teoría del 50, 20, 30
Los últimos años, hay otra corriente de pensamiento que recomienda dedicar el 50% a gastos básicos necesarios (yo los llamo gastos imprescindibles), luego el 20% para ahorro y el 30% para gastos personales.
Según estas nuevas líneas de pensamiento:
- La mitad de nuestros ingresos debería ser capaz de atender los gastos imprescindibles.Esto incluye atender las deudas (la hipoteca o el alquiler mensual, la letra del coche, etc.), las facturas de los suministros (agua, luz, gas, teléfono, etc.), los gastos de alimentación, el cole de los niños, etc. Y para ello, deberías asegurarte de ingresar lo suficiente o de endeudarte menos. No hay trucos ni atajos.
- Por su parte el 20% del dinero ganado debería ir sin contemplaciones a ahorro.Para esta corriente de pensamiento, la respuesta al cuánto ahorrar cada mes está en el 20%. Parte del 20% ahorrado debería ayudar a constituir y mantener el fondo de emergencia (entre 3 y seis meses de ingresos). Y luego ser separado en «huchas». Idealmente deberíamos tener tantas huchas como proyectos e inversiones futuras se tengan: los estudios de los niños, la compra de un nuevo coche, la jubilación, etc.
- El último 30%, se destina a los gastos prescindibles (ocio, viajes, ropa, etc.). Se trata de gastos que pueden esperar o no, pero que si hay fondos disponibles, tampoco está mal hacerlos. Nos ayudan a vivir una vida más o menos feliz y a no agobiarnos tanto con el futuro.
La mejor forma de ahorrar es la repetición
Para ahorrar, ahorres lo que ahorres, hay que tener una buena organización y control de los gastos y adoptar un hábito de ahorro sólido. Y los hábitos se consiguen por la constancia de la repetición.
Es gracias a la fuerza de la repetición que olvidamos el esfuerzo de ahorrar y sometemos nuestra tendencia a procrastinar con la necesidad de ahorro. Repitiendo una conducta logramos vencer la tendencia a la gratificación instantánea que produce disponer de un dinero para hacer hoy lo que queramos, frente a dejarlo guardado para cubrir nuestras necesidades futuras.
Saber cuánto ahorrar cada mes dejará de ser una obligación y se convertirá en un hábito repetitivo en adelante.
En el próximo capítulo de este Curso sobre ahorro vamos a ver cómo crear el hábito de ahorrar.
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