Cómo funciona un comparador de hipotecas

Comparador de hipotecas

El mercado de hipotecas está revolucionado con la situación de tipos de interés realmente bajos que atravesamos los últimos años. Los bancos sacan préstamos hipotecarios con todo tipo de modalidades como a tipo fijo, a interés variable o mixtos. Elegir una hipoteca se ha convertido en tarea difícil ya que casi todas son iguales. Un comparador de hipotecas puede ser una buena solución.

Gasto medio en vivienda

Según la Encuesta Básica de Presupuestos Familiares del INE, cada hogar español se gastó unos 9.180,75 euros en 2018 en vivienda. Esto incluye el pago de la hipoteca o alquiler y los suministros habituales como agua, luz y otros combustibles. El peso de la rúbrica vivienda sobre el presupuesto familiar de ese mismo año (29.871,28 euros) es del 30%.

Cómo funciona

Un comparador de hipotecas como, por ejemplo, HipotecaLowCost.com te permite hacer comparativas rápidamente, para ahorrarte tiempo y dinero en la búsqueda. El primer paso para hacer una comparación es introducir en un formulario de su página de inicio tu nombre, mail y móvil. Y los datos de tu vivienda e hipoteca deseada: valor de la vivienda, el importe que necesitas financiar y el número de años que deseas que dure tu hipoteca.

Sobre estos datos deber tener en cuenta que:

• El valor de la vivienda es el de tasación, con independencia de que a tu juicio la vivienda sea más cara o que el precio de la compraventa sea diferente. Es este el valor que el banco tendrá en cuenta a la hora de hacer sus cálculos para ver si te concede el préstamo y por cuántos años. Por ejemplo, si vas a comprar una vivienda por 270.000 euros pero el tasador designado por tu banco dice que vale 250.000 euros, el banco tomará esta cifra como referencia para cualquier cálculo posterior.

• El importe a financiar debería ser siempre el menor posible. Y por supuesto, es difícil encontrar bancos dispuestos a darte un préstamo por cantidad que supere el 80% del valor de tasación de la vivienda. En el ejemplo anterior, como la vivienda a comprar vale 250.000 euros según el tasador nombrado por el banco, esto significaría una hipoteca máxima de 200.000 euros (el 80% del valor de tasación). Dicho de otra forma, deberías tener dinero líquido suficiente para pagar el 20% de la vivienda más los gastos asociados a la compra de la vivienda.

• Los gastos asociados a la compra de una vivienda son de dos tipos. Por un lado tenemos los gastos relacionados con la compraventa. Hablamos de la elevación a escritura pública e inscripción en el Registro de la Propiedad de los nuevos titulares, mas los impuestos de la compraventa tanto si es una vivienda de nueva construcción como de segunda mano. Y luego tienes los gastos de constitución de la hipoteca sobre la vivienda. En ambos casos el notario, registro de la propiedad y la gestoría deben intervenir, con lo cual, habrán gastos adicionales. Se calcula que sobre el precio de compraventa los dos tipos de gastos ascienden al 10% del total. En nuestro anterior ejemplo, la vivienda de 270.000 euros, habría que prever unos 25 a 30.000 euros adicionales para los gastos mencionados.

• En cuanto a la cuota mensual a pagar, ten en cuenta que los bancos prestamistas van a estudiar tus ingresos, gastos y compromisos con terceros (nóminas, declaraciones de ingresos, deudas, préstamos personales, etc.). Y que sólo te concederán un préstamo si la cuota mensual a devolver no supera entre el 40-30% de tus ingresos mensuales netos de gastos.

• Por último, el importe de la cuota determinará la duración. Cuanto menor la cuota mensual, mayor la duración del préstamo. Y cuanto mayor la duración, menor la cuota mensual a pagar.

Listado de resultados

Una vez pulsado en el botón de acción de HipotecaLowCost.com, verás una página de resultados como esta, ordenada por defecto por el criterio «relevancia». Aunque también puedes filtrar los resultados en función de la cuota mensual a pagar, por tipo de interés (TAE), o por orden alfabético de las entidades que colaboran con este comparador de hipotecas.

 

En este ejemplo puedes ver que un préstamo de 200.000 euros a 25 años tendría una cuota fija mensual de 804,58 euros durante 25 años con el BBVA. Esta opción sería con una TAE del 2,29%. Por su parte, Bankinter te ofrece una hipoteca fija para el mismo caso, con una TAE del 2,44%, algo superior a la de la hipoteca fija del BBVA.

Ten en cuenta que la TAE es el mejor indicador del coste anual (o ingreso si se trata de un producto de ahorro) de cualquier producto financiero. Incluye cualquier gasto o comisión asociada a la concesión de la hipoteca, incluso las llamadas «vinculaciones». Las vinculaciones son una serie de productos como seguros o aportaciones a planes de pensiones que el banco te ofrece comprometer cada año como condición para darte el interés pactado. La TAE las tiene en cuenta. Por tanto, comparando TAEs distintas podrás elegir la mejor opción para ti de hipoteca.

Solicitar más información

Si te interesa una propuesta de hipoteca en concreto, pulsa en «Solicitar más información». Tendrás que rellenar de nuevo tus datos personales, email y móvil e indicar si estás en algún fichero de morosos (RAI o ASNEF). Y esperar a que un agente del banco elegido te contacte.

En definitiva, los comparadores de hipotecas te ayudan a hacer la primera selección de hipotecas más competitivas de entre todos los bancos en el mercado. Una buena forma de ganar tiempo y dinero dejando que otros trabajen por ti y te faciliten la vida. ¡Buena iniciativa!