La educación financiera, para mí, engloba los conocimientos y herramientas necesarios para llegar a fin de mes ahorrando dinero, invirtiendo el excedente en productos financieros rentables y protegiéndote de la contingencia. Las calculadoras financieras son una genial herramienta de educación financiera.
Con una calculadora financiera podremos «planificar», es decir, prever cómo serán nuestras finanzas personales en los próximos meses (si no hay sobresaltos).
Solo quien establece un plan, se fija objetivos financieros futuros, mide resultados y corrige su plan para aproximarse al objetivo, puede tener éxito en materia de educación financiera. En este post analizamos la utilidad de las calculadoras financieras para una correcta planificación de tu dinero.
Tabla de Contenidos
Qué es una calculadora financiera
El término calculadora financiera puede tener dos acepciones.
La primera y más simple es aquella que nos lleva a la escuela o la universidad. En asignaturas complejas como matemáticas financieras, economía, estadística o cálculo de rentabilidades son un instrumento muy útil.
Sin embargo, en este post me centraré más en la segunda acepción. Es decir, la de herramienta que nos sirve para dar respuesta con muchísima anticipación a las grandes preguntas que debemos hacernos en educación financiera.
Algunos ejemplos de estas preguntas serían:
- ¿Qué hipoteca es más interesante, la fija o la variable? ¿Cuánto dinero inicial me interesa ahorrar antes de hipotecarme?
- ¿Qué me interesa más, amortizar hipoteca o invertir ese dinero en productos financieros rentables?
- ¿Qué suma asegurada necesito garantizarme en mi seguro de vida para proteger a mi familia?
- ¿Cuánto dinero necesito ahorrar cada mes para conseguir jubilarme con 500.000 euros disponibles?
- ¿Cuánto dinero necesitaré al jubilarme para completar mi pensión pública y seguir viviendo como ahora?
Ejemplos de calculadoras financieras
He seleccionado tres ejemplos de calculadoras financieras de OVB, una empresa global de consultoría financiera a particulares que quieran planificar sus finanzas personales.
El alto coste de la espera
La primera calculadora que me interesa abordar está relacionada con el principio de educación financiera que aborda el «alto coste de la espera«. Es lo que OVB llama «Impacto del retraso en comenzar a ahorrar» y tiene que ver con la denominada «magia del interés compuesto».
En resumen, este principio aconseja ahorrar una parte de tus ingresos mensuales lo antes posible en tu vida profesional. Invirtiendo ese extra mensual en un producto con interés compuesto a largo plazo, así será tu capacidad de multiplicar la inversión en el tiempo y menor el capital periódico que tendrás que dedicar a ese empeño.
En este ejemplo suponemos un joven de 30 años que hace una aportación inicial de 1.000 euros e ingresa 100 euros mensuales al 3,5% de rentabilidad global con una estrategia de inversión equilibrada.
La calculadora de OVB te dice cuánto dinero acumularías pasados 35 años (a los 65 años del inversor). Y qué pasaría si en vez de comenzar a invertir con 30, lo hicieras con 40 años.
Como puedes leer, si comenzaras a invertir 100 euros con una aportación inicial de 1000 euros, desde los 30 años, conseguirías a la vuelta de 35 años un capital de 142.153 euros para tu jubilación.
Sin embargo, si lo hicieras a los 40 años con la misma inversión de 100 euros mensuales tendrías que hacer una aportación inicial de 30.088 euros. O si mantuvieras la aportación inicial de 1000 euros, tendrías que invertir cada mes el doble (199,46 euros) para llegar al mismo capital de 142.153 euros al jubilarte.
Calculadora hipotecaria
La segunda calculadora de la que te quiero hablar es sencilla y te ayuda a calcular la hipoteca a pedir si quieres comprarte una casa.
Imaginemos que la pareja queréis compraros una vivienda usada de 350.000 euros en Madrid, con 50.000 euros ahorrados y a 35 años. Estás pensando en una hipoteca variable al Euríbor + 0,60% y no hay comisión de apertura.
La calculadora te calcula la cuota mensual a pagar por la pareja (1.712,08 €), el capital total que se pagará al final de la hipoteca y la parte de intereses.
Además, te ofrece un cuadro de amortización del préstamo y te desglosa los gastos tanto de la compraventa como de constitución de la hipoteca (notaría, registro, gestoría e impuestos).
Simulador de vida-riesgo
La tercera calculadora financiera que quiero resaltar es la que te muestra la «crudeza» de contratar o no un seguro de vida si tienes personas a tu cargo y eres el «cabeza de familia» en términos de ingresos a las cuentas familiares.
¿Qué seguro de vida necesitarías, por ejemplo, si estuvieras separada, con la custodia de dos hijos menores de 5 años, con 40 años, un salario bruto anual de 40.000 euros y fallecieras o te quedaras inválida? En este ejemplo, suponemos además que tienes ahorrados 10.000 euros en el banco y una hipoteca por 120.000 euros.
En esta calculadora se estima que necesitarías un seguro de vida con una suma asegurada de 126.360 euros por fallecimiento y de 153.488,88 euros en caso de invalidez permanente.
Estos montantes le asegurarían a tus hijos una pensión anual hasta sus 25 años de casi 20.000 euros para cada uno. Con ella te asegurarías de que tus hijos salen adelante y se pueden buscar la vida en su juventud.
Conclusión
Las calculadoras financieras son herramientas que te ayudan con mucha facilidad a entender los grandes retos de la vida en términos de finanzas personales. Te ayudan para tener en cuenta la contingencia (sucesos que no podemos controlar y que, de pasar, afectarán seriamente a nuestra economía).
Hemos visto tan solo tres ejemplos de calculadoras financieras super prácticas. En la web de OVB te esperan muchas más. No dejes de echarles un vistazo y hacer tus simulaciones. Te abrirán los ojos en muchos sentidos.
Juan del Real Martín
Soy economista por la Universidad Complutense de Madrid, especialización Finanzas. He alcanzado la independencia financiera y me gustaría ayudar a los demás a entender mejor los asuntos de dinero y a tomar las decisiones adecuadas en cada momento de la vida. La educación financiera es básica para que puedas lograrlo tú también.
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