Anticipo de nómina versus préstamo anticipo nómina

Uno de los derechos de los trabajadores por cuenta ajena es el de recibir un adelanto inferior al importe neto de la nómina del mes corriente con el que atender un pago urgente. Este derecho está regulado por ley y lo concede la empresa pagadora. Sin embargo, al albur de este tipo de servicio del departamento de recursos humanos, los bancos han creado lo que llaman «préstamo anticipo nómina», que no tiene nada que ver aunque el propósito sea tapar un agujero.

En este post te explicamos qué es, legalmente, un anticipo de nómina y analizamos las características de los anticipo de nomina del BBVA, Caixabank y Santander a modo de comparativa de préstamos personales, que es lo que los bancos te conceden.

Qué es un anticipo de nómina

Un anticipo de nómina es el dinero que puedes pedir adelantar del pago de tu siguiente nómina (mensual) a tu empresa. Se trata de un derecho de los trabajadores por cuenta ajena reconocido por el Estatuto de los Trabajadores en España (Real Decreto Legislativo 2/2015, de 23 de octubre):

En efecto, el artículo 29 dice así en el segundo párrafo de su apartado primero:

Artículo 29. Liquidación y pago.

1. La liquidación y el pago del salario se harán puntual y documentalmente en la fecha y lugar convenidos o conforme a los usos y costumbres. El periodo de tiempo a que se refiere el abono de las retribuciones periódicas y regulares no podrá exceder de un mes.

El trabajador y, con su autorización, sus representantes legales, tendrán derecho a percibir, sin que llegue el día señalado para el pago, anticipos a cuenta del trabajo ya realizado.

Características

Lo que tienes que saber sobre este anticipo (o las condiciones que debes cumplir para tener derecho al mismo son):

• Solo tienen derecho a solicitarlo los empleados por cuenta ajena. Si eres autónomo no lo puedes solicitar a la empresa con la que colabores (al menos legalmente).

• La cantidad a solicitar está limitada, como máximo al importe neto de la nómina mensual.

• La cantidad a solicitar tiene que ser proporcional al número de días trabajados durante el mes en curso. Es decir, que no  se puede pedir un anticipo de la nómina del 100% neto el día uno del mes corriente.

• La cantidad adelantada se descuenta del neto a recibir en la nómina del mes corriente.

Como ves, el anticipo de nómina es un adelanto proporcional a los días trabajados durante un mes por razones extraordinarias. Nuestro consejo es que sea eso, algo extraordinario ya que, reputacionalmente, no es lo deseable frente a tu empleador.

Realmente, la fuente de la cual obtener el importe del anticipo de nómina debería ser nuestro fondo de emergencia. Es decir, del dinero (3 mensualidades netas si trabajas por cuenta ajena y 6 mensualidades si eres autónomo) que deberíamos tener siempre para emergencias monetarias.

Préstamos anticipo nómina de los bancos

Al calor de la necesidad de los trabajadores que buscan información sobre los anticipos de nómina, los bancos, qué buenos ellos, han creado sus respectivos «anticipos nómina».

Como decíamos al principio, se trata de préstamos que nada tienen que ver con nuestro derecho legal de pedirle a tu pagador que te adelante el valor de tus días trabajados un mes cualquiera para tapar un agujero.

A continuación vemos en qué consisten los préstamos anticipo nómina de BBVA, Caixabank y Santander y si te interesan:

Préstamo anticipo nómina BBVA

El préstamo anticipo nómina BBVA es un préstamo personal por un importe de hasta 2 nóminas netas.

Por tanto, se trata de un préstamo que se concede a clientes del banco, empleados por cuenta ajena o pensionistas, y que tienen domiciliada una nómina o pensión en el banco azul.

Sus características son:

• Importe de 1000 a 3000 euros o hasta 2 nóminas netas si son superiores. Si ganas 2000 euros netos al mes, te prestarían hasta 4000 euros.
• Duración: de 3 a 6 meses máximo.
• Comisión de apertura o estudio: no hay.
• TIN (tipo de interés nominal): 5,95%
• TAE (yipo de interés efectivo): del 6,61 % hasta 7,81 en función de importe y duración.
• Las cuotas se cargarán el último día de cada mes en tu cuenta de BBVA.

La TAE es distinta (peor) que el TIN porque además del interés nominal, el banco cobra comisiones u otros conceptos como «gastos de correo» que ascienden a 0,78 euros mensuales (parece mentira que en la era de Internet y del correo electrónico, se nos cobre por «correo postal»).

El banco podrá revisar tu inscripción en ficheros de morosos, consultar tu vida laboral o pedirte que aportes tu declaración de la renta (IRPF).

Préstamo anticipo nómina Caixabank

El préstamo anticipo nómina Caixabank es un préstamo personal por un importe de hasta 3 nóminas netas.

Por tanto, se trata de un préstamo que se concede a clientes del banco, empleados por cuenta ajena o pensionistas, y que tienen domiciliada una nómina o pensión en La Caixa.

Sus características son:

• Solo para clientes con cuenta en Caixabank Now.
• Importe de hasta 3 nóminas netas con un máximo de 9.000 euros con un mínimo de 3000 euros.
• Duración: a elegir entre 6, 10 ó 12 meses máximo.
• Comisión de apertura o estudio: no se anuncia.
• TIN (tipo de interés nominal): no se anuncia.
• TAE (yipo de interés efectivo): no se anuncia.
• Las cuotas se cargarán el último día de cada mes en tu cuenta de Caixabank.

Caixabank avisa en su letra pequeña de que:

La concesión de la operación está sujeta al análisis de la solvencia y de la capacidad de devolución del solicitante, en función de las políticas de riesgo de la entidad. El importe mínimo contratable en CaixaBankNow es de 3.000 €. El importe máximo contratable se correspondería con el menor de los dos siguientes importes: 9.000 € o 3 veces tu nómina.

Préstamo anticipo nómina Santander

El préstamo anticipo nómina Santander es un préstamo personal por un importe de hasta 9.000 euros. Como ves, promueven el destino para un dentista, un arreglo en el taller, casa o un viaje (pero si el viaje es por ocio, desde luego no deberíamos pedir un préstamo anticipo nómina al Santander).

Sus características son:

• Solo para clientes con cuenta en el Santander. Puedes comprobar si tienes este anticipo preconcedido en su App o Banca Online.
• Importe de hasta 9.000 euros.
• Duración: entre 1 y 12 meses máximo.
• Comisión de apertura o estudio: de entre el 1,5% hasta el 4% del importe solicitado.
• TIN (tipo de interés nominal): 0%.
• TAE (yipo de interés efectivo): 7,87 %.
• Las cuotas se cargarán el último día de cada mes en tu cuenta del Santader.

En este caso el tipo de interés nominal de este préstamo es cero, pero lo compensan cobrándote una comisión de apertura de entre el 1,5% hasta el 4% del importe solicitado. Esto hace que la TAE sea como mínimo del 7,87 % (mayor cuanto mayor el plazo de devolución del préstamo).

Siempre mira la TAE

La mejor forma de elegir cualquier producto financiero, ya sea al pedir un préstamo, o al invertir tus ahorros es comparando TAEs.

Recuerda que la TAE es el tipo de interés real que terminarás pagando «todo incluido».

Normativa relacionada

Es normativa relacionada con el anticipo de nómina que hemos visto en este post:

• Real Decreto Legislativo 2/2015, de 23 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley del Estatuto de los Trabajadores (ver online).